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北京2021年1月27日 /美通社/ -- 結(jié)合后疫情時代企業(yè)和金融機構(gòu)反欺詐部署的工作需求，2021年伊始，深諳東南亞、印度市場多年，積累了豐富的當?shù)厥袌鼋?jīng)驗的新加坡人工智能和大數(shù)據(jù)公司領(lǐng)創(chuàng)智信正式發(fā)布首部《東南亞智能反欺詐白皮書》，針對東南亞地區(qū)的風控痛點，提出了重要的反欺詐工作策略 -- “讓人工智能成為未來商業(yè)安全的忠實守護者（Gain a Further Advantage from AI Guardian）”。
作為領(lǐng)創(chuàng)智信第一份全面介紹東南亞地區(qū)智能風控戰(zhàn)略布局的白皮書，該報告從宏觀背景、核心理念、能力架構(gòu)、落地應用等維度，闡釋了領(lǐng)創(chuàng)智信對于東南亞地區(qū)未來人工智能發(fā)展規(guī)劃與反欺詐部署的前瞻思考，通過對“立即識別、精準預防、穩(wěn)健實施”等反欺詐核心戰(zhàn)略理念的細節(jié)闡釋，勾勒出了后疫情時代智能反欺詐的全新圖景，亦展現(xiàn)了領(lǐng)創(chuàng)智信堅持“智聯(lián)世界，以人為本，更好實踐本地化服務”的愿景和使命，希望能為東南亞金融機構(gòu)、各行各業(yè)，或有意愿開拓東南亞市場的中國企業(yè)提供一個新的思考角度，讓企業(yè)都能在以人工智能為代表的新科技發(fā)展進程中獲益更多，讓企業(yè)能在智能數(shù)字時代的進程中，更好利用人工智能 -- 讓其成為自身商業(yè)安全忠實的守護者。（了解報告全文，請點此鏈接下載：報告全文下載鏈接）
發(fā)現(xiàn)一：理解欺詐，探尋東南亞欺詐頻發(fā)的根源
作為世界矚目的新興經(jīng)濟體，東南亞地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)了諸多獨家亮點：城市化進程迅猛推進，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃開展，中產(chǎn)階級規(guī)模擴張，當?shù)鼐用裣M水平和購買力快速提升。
然而，縱觀整個東南亞地區(qū)，經(jīng)濟增速帶來的改變并沒有呈現(xiàn)均衡表現(xiàn)，尤其在金融服務領(lǐng)域，甚至表現(xiàn)為兩個極端：根據(jù)世界銀行的公開數(shù)據(jù)，在新加坡，居民使用銀行服務的比例高達98%；而東南亞地區(qū)的其他國家，比如印度尼西亞、越南、菲律賓，目前還有約70%的居民沒有銀行賬戶，或迄今從來沒有體驗過傳統(tǒng)的金融服務。除此之外，相比全球其他發(fā)達國家集中的地區(qū)，東南亞還經(jīng)常發(fā)生嚴重的網(wǎng)絡欺詐、金融詐騙或相關(guān)犯罪事件 -- 甚至，這里一度被稱為“詐騙分子的溫床”。而導致東南亞欺詐頻發(fā)的根源，領(lǐng)創(chuàng)智信的研究顯示：一方面，當?shù)鼐用衿毡槿狈π庞靡庾R和金融常識；另一方面，該區(qū)域多數(shù)國家的現(xiàn)代金融體系發(fā)展起步較晚，相關(guān)身份驗證基礎設施與數(shù)字信用、反欺詐系統(tǒng)的部署效率低下，使得風險管理變得困難，亦造成了整體風險管理體系的脆弱。
發(fā)現(xiàn)二：認識欺詐，了解東南亞頻發(fā)的欺詐類型與手段
新冠肺炎疫情的流行對全球政治、經(jīng)濟、就業(yè)產(chǎn)生了重大影響。2020年，東南亞企業(yè)普遍面臨兩大重要風險：一是數(shù)字欺詐風險；二是信貸風險。
2020年以來，東南亞地區(qū)激增的數(shù)字欺詐風險包括：通過發(fā)送虛假電子郵件進行詐騙；使用帶有“釣魚鏈接”的垃圾郵件竊取信息、制造金錢損失。疫情之下，幾乎東南亞的所有行業(yè)都遭受了不同程度的數(shù)字欺詐，甚至是博彩業(yè)。在數(shù)字欺詐風險中，身份盜竊是最高發(fā)的詐騙類型。此外，疫情期間，由于遠程工作和在線教學的需要，虛擬會議等視頻通話類業(yè)務的激增，也出現(xiàn)了專門針對此類服務云平臺的惡意網(wǎng)絡攻擊。
電子商務行業(yè)是東南亞數(shù)字欺詐發(fā)生率最高的行業(yè)，這也是由該區(qū)域移動互聯(lián)網(wǎng)普及率增高、年輕消費群體不斷擴大、當?shù)鼐用窨芍涫杖朐黾铀?qū)動的。印度尼西亞、越南和泰國被視為受數(shù)字欺詐影響最嚴重的國家，因為它們擁有數(shù)量龐大的在線消費人群，手機普及率居全球前列，但大部分人卻缺乏對于數(shù)字欺詐風險的防范意識，且當?shù)財?shù)字信用相關(guān)的基礎設施并不完善，導致相關(guān)行業(yè)反欺詐成本過高。
信貸風險，是2020年東南亞各行各業(yè)普遍面臨的第二大風險。新冠肺炎疫情的全球爆發(fā)帶來了經(jīng)濟衰退和高失業(yè)率，企業(yè)投資和外部需求的下降導致了相關(guān)流動性風險，世界各國的破產(chǎn)案激增。領(lǐng)創(chuàng)智信大數(shù)據(jù)平臺提供的數(shù)據(jù)亦顯示：從2018年10月到2020年4月，領(lǐng)創(chuàng)智信數(shù)據(jù)庫中的電話號碼數(shù)量一直在持續(xù)增長，表明東南亞居民網(wǎng)貸申請人數(shù)增加，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)進行相關(guān)查詢的頻次也在增長； 2020年3月起，機構(gòu)查詢次數(shù)有所下降，但領(lǐng)創(chuàng)智信數(shù)據(jù)庫中的查詢命中率在前期（前期指2018年10月到2020年2月）持續(xù)降低后卻迅速反彈回到較高點，這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)說明：疫情期間，居民信貸逾期現(xiàn)象，或破產(chǎn)相關(guān)現(xiàn)象有所增多，因而更多擊發(fā)命中，整體金融環(huán)境信貸風險較高，也存在潛在的欺詐風險。
發(fā)現(xiàn)三：防范欺詐，企業(yè)普遍對人工智能技術(shù)寄予厚望
在數(shù)字化的新時代，各行各業(yè)都開始探索并嘗試利用新一代科技去變革傳統(tǒng)，尤其是看好人工智能的應用 -- 利用此技術(shù)自動化瑣碎的任務、分析數(shù)據(jù)、改善用戶體驗等。除此之外，金融機構(gòu)更是普遍認為，利用人工智能，可以有更多機會發(fā)現(xiàn)不斷演變的欺詐模式，確定客戶的信用價值，做出商業(yè)預測，提前防范潛在的欺詐活動。
在東南亞，這股認知風潮從金融行業(yè)開始，影響著越來越多的行業(yè)，2020年以來，人工智能技術(shù)的應用部署在東南亞地區(qū)實現(xiàn)了廣泛推進，不僅加速應用于金融行業(yè)，而且在政府服務、零售和物流領(lǐng)域的技術(shù)部署也在顯著增長。
數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)發(fā)展的源泉，智能反欺詐的關(guān)鍵亦在于充分開發(fā)算法，提升計算能力，發(fā)現(xiàn)更多數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，實現(xiàn)對欺詐的提前防范或精準識別。為了得到更加精確的反欺詐模型，風控工程師都在努力研發(fā)新的算法，不過在這個過程中，經(jīng)常會遇到樣本數(shù)據(jù)數(shù)量不平衡的問題。針對此，領(lǐng)創(chuàng)智信在實踐中發(fā)現(xiàn)：將合規(guī)可用的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化內(nèi)容結(jié)合起來，為企業(yè)建立一套有章可循的信息體系，可以實現(xiàn)更好的數(shù)據(jù)挖掘策略。
隨著各行各業(yè)日益數(shù)字化，大約80%的數(shù)據(jù)正在以非結(jié)構(gòu)化的形式廣泛傳播。這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)合理合規(guī)的使用，可以為反欺詐工作部署發(fā)揮重要價值。如何將在日常商業(yè)活動中產(chǎn)生的各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為有價值的業(yè)務洞察力，并將這些數(shù)據(jù)開發(fā)成打擊欺詐的有力工具，是東南亞金融和各類在線商業(yè)風險管理的一個重要關(guān)注點。
發(fā)現(xiàn)四：智能反欺詐，重在行動力
反欺詐技術(shù)和解決方案在不斷革新，但欺詐者也在不斷尋找新的欺詐方式。因此，領(lǐng)創(chuàng)智信認為：實施持續(xù)、有效的智能反欺詐解決方案對各行各業(yè)都至關(guān)重要，這既是每個企業(yè)的關(guān)鍵任務，也是為維護整體社會利益，市場個體應做出的具體貢獻。
調(diào)查欺詐與預防欺詐可能都要花費不菲的成本，但這是值得的花費。哪怕只是檢測到了一個微小的欺詐跡象，都可以幫助公司避免更大的損失。比起任何的不作為，對欺詐加以提前防范，可以幫助企業(yè)避免更嚴重的損失，領(lǐng)創(chuàng)智信在實踐中發(fā)現(xiàn)：再高的防范成本最終也將低于遭遇欺詐造成的直接損失。
打擊欺詐需要采取懲罰性措施；需要在廣泛的社會意識層面遏制欺詐行為；同時，還要時刻保持警惕，保持監(jiān)控每一個非法行為，這些，都是一套有效的反欺詐解決方案，在企業(yè)管理層面必須持有的戰(zhàn)略思路。此外，當企業(yè)需要在全公司層面制定反欺詐政策時，企業(yè)一定要向組織傳遞這樣一個信息：如果你犯下欺詐行為，公司將采取行動。
打擊欺詐還需要與社會各方面進行合作和溝通，這將對建設健全經(jīng)濟體系起著重要作用。對于有意在東南亞投資和經(jīng)營企業(yè)的企業(yè)和金融機構(gòu)來說，領(lǐng)創(chuàng)智信推薦有效的反欺詐解決方案需要按照以下三個基礎步驟安全部署：
發(fā)現(xiàn)五：全面提升反欺詐能力，是推進東南亞經(jīng)濟均衡發(fā)展的關(guān)鍵所在
當下，是東南亞蓬勃發(fā)展的時代。全球的資金都在源源不斷地涌入，當?shù)仄髽I(yè)的估值水平也在飆升，投資者們看好這個新興市場 -- 快速增長的GDP、強大的消費能力，還有一大批年輕的、享受互聯(lián)網(wǎng)和移動應用的“新東南亞人”。然而，如何加強控制和化解風險，確保數(shù)字經(jīng)濟、普惠金融和整體區(qū)域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，依舊是東南亞市場面臨的一項嚴峻的挑戰(zhàn)。畢竟，只要有機會，欺詐就存在。
在世界金融發(fā)展的歷史上，一件看似微小的欺詐交易，亦可以導致全球金融危機的爆發(fā)。雖然如今的人們已經(jīng)可以利用技術(shù)，來發(fā)現(xiàn)更多隱藏的欺詐行為，但是，打擊欺詐是一場永無止境的戰(zhàn)斗。實踐中，領(lǐng)創(chuàng)智信發(fā)現(xiàn)：“如何精準識別用戶身份”與“如何有效核實客戶信用”是東南亞各行各業(yè)防范欺詐遇到的兩個主要障礙，尤其是在銀行、醫(yī)療服務、保險和社會保障等高度監(jiān)管的商業(yè)部門。
在新的數(shù)字化時代，保持警惕并積極部署智能反欺詐解決方案至關(guān)重要。對任何一家公司來說，遭遇欺詐不僅會造成經(jīng)濟損失，而且還會危及企業(yè)金融信用、員工信任和商業(yè)信譽。領(lǐng)創(chuàng)智信認為：了解欺詐和管理風險是數(shù)字時代東南亞企業(yè)的首要任務，畢竟，不能正確認識風險，也就不可能成功地定義業(yè)務目標和制定合理戰(zhàn)略。
打擊欺詐是一項比大多數(shù)人想象中更復雜的工作，因為欺詐者總是如影隨形，健全的法律制度和完善的企業(yè)管理政策有利于防止欺詐，但不能徹底杜絕欺詐行為。經(jīng)驗表明，智能反欺詐解決方案的部署對企業(yè)來說是一個長期的投資機會：這不僅是一種安全措施，也是一種保持增長的戰(zhàn)略。
領(lǐng)創(chuàng)智信在實踐中發(fā)現(xiàn)，擁有以下特征的人工智能反欺詐解決方法，能夠更好幫助東南亞企業(yè)防范欺詐：
創(chuàng)建有本地化策略：本地化意味著為講不同語言或居住在其他國家的用戶調(diào)整數(shù)字體驗。部署具有本地化策略的人工智能反欺詐解決方案對于公司提高其欺詐識別能力至關(guān)重要。通過了解不同國家和地區(qū)市場的語言、文化和需求，該解決方案可以更好地進行風險管理，促進業(yè)務的發(fā)展。
領(lǐng)創(chuàng)智信在實踐中發(fā)現(xiàn)：本地化策略可以適應各類應用部署，合格的本地化策略要在深入了解當?shù)厍闆r的前提下，有效結(jié)合宏觀發(fā)展趨勢與當?shù)厥袌鐾袋c。例如，領(lǐng)創(chuàng)智信專為東南亞企業(yè)量身定制人工智能人臉識別產(chǎn)品，其機器學習模型需要經(jīng)過超過2億張東南亞人臉圖像的訓練和測試，這是該產(chǎn)品實現(xiàn)精準識別，實現(xiàn)流暢、高效用戶體驗的必要技術(shù)開發(fā)流程。
擁有主動檢測的能力：在數(shù)字時代，企業(yè)控制作為主動檢測在欺詐檢測中至關(guān)重要，由于現(xiàn)今大量交易都是以數(shù)字方式記錄的，使用傳統(tǒng)方法可能很難為潛在的不當行為確定責任。
發(fā)現(xiàn)六：智能反欺詐技術(shù)可持續(xù)創(chuàng)新的根本：以人為本，技術(shù)向善
人工智能產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展是全球經(jīng)濟增長的關(guān)鍵。東南亞企業(yè)應該關(guān)注部署更具有服務屬性，更“體貼”的人工智能反欺詐解決方案，而不是僅僅將其視為一種數(shù)據(jù)驅(qū)動技術(shù)，只是將各行各業(yè)的知識轉(zhuǎn)化到算法中，為了數(shù)據(jù)而數(shù)據(jù)，為了防范而防范。
領(lǐng)創(chuàng)智信認為：良好的數(shù)據(jù)使用原則應該是 -- 企業(yè)能夠向客戶解釋，企業(yè)所有數(shù)據(jù)驅(qū)動型的決策是如何被制定和產(chǎn)生的。由于機器學習的本質(zhì)，技術(shù)發(fā)展的很多細節(jié)也必須要得到適當?shù)奶幚恚吘箾]有人愿意看到模型出現(xiàn)偏差而無法糾正。
借助先進的人工智能技術(shù)，企業(yè)可以自信地防止欺詐。如今，人工智能行業(yè)對經(jīng)濟變化的影響已成為現(xiàn)實，它給東南亞地區(qū)的未來發(fā)展指明著一條更安全、更智能的道路。
