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北京2020年5月8日 /美通社/ -- 近期，因疫情提升百姓保險(xiǎn)意識，健康險(xiǎn)熱銷成為行業(yè)熱門話題。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2638.98億元，同比增長21.5%。大家保險(xiǎn)集團(tuán)旗下大家人壽保險(xiǎn)股份有限公司總精算師王智勇對健康險(xiǎn)熱銷現(xiàn)象進(jìn)行分析解讀。
從全行業(yè)來看，受疫情影響，1-3月份意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品保費(fèi)下滑明顯。與之產(chǎn)生鮮明對比的是，健康險(xiǎn)的咨詢量和銷售量卻“逆勢”上漲。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年3月份，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入更是達(dá)到1096.98億元，首次單月突破1000億元大關(guān)。這是否是疫情帶來的“補(bǔ)償性消費(fèi)”呢？
大家人壽總精算師王智勇分析指出，在國內(nèi)市場健康險(xiǎn)的高速增長，已持續(xù)數(shù)年之久?！捌鋵?shí)，遠(yuǎn)在疫情之前，從2013年開始，健康險(xiǎn)就進(jìn)入快速上漲期”。隨著國務(wù)院頒布《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》（2013年）和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》（2014年），商業(yè)健康保險(xiǎn)被定位為“深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級的‘生力軍’”。
【年均增速30%，是什么在驅(qū)動？】
2013年至今，健康險(xiǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增長率達(dá)到30%以上，其中2019年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長29.70%。對此，大家人壽總精算師王智勇認(rèn)為，健康險(xiǎn)的銷售上漲主要得益于以下幾個因素：
一是國家、監(jiān)管、財(cái)稅等各方面支持。如2006年實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，2017年在全國推廣的稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)等。
二是保險(xiǎn)需求被持續(xù)釋放?？蛻魧τ谙硎芨咂焚|(zhì)醫(yī)療保障需求上漲，具有更強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)意識的80、90后正成為健康保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍，一些公共衛(wèi)生事件也進(jìn)一步激發(fā)了客戶對健康保險(xiǎn)的潛在需求。
三是產(chǎn)品和服務(wù)供給進(jìn)一步豐富。分級保障機(jī)制的引入使得獲賠率有效提升，保障更加全面。另外健康管理服務(wù)也逐漸成為健康保險(xiǎn)的好伙伴，服務(wù)內(nèi)容貫穿未病、診療、康復(fù)全鏈路。保險(xiǎn)公司對客戶的服務(wù)不再局限于保單，而是將更多重心放在了客戶的健康上。
四是購買體驗(yàn)更好。客戶不僅可以通過個人代理人購買健康保險(xiǎn)，還可通過互聯(lián)網(wǎng)、銀行等，選擇更具多樣性，性價比更高。另外隨著大數(shù)據(jù)核保手段的運(yùn)用，客戶購買的便利性和體驗(yàn)也更好。
五是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐漸完善。一方面，重大疾病定義的持續(xù)完善，理賠標(biāo)準(zhǔn)更加統(tǒng)一，保障病種更加細(xì)化，保障效率進(jìn)一步提升；另一方面，行業(yè)重疾數(shù)據(jù)的積累，使得定價更加精準(zhǔn)，客戶能夠感受到性價比的持續(xù)提升。
【覆蓋率不足10%，空間還有多大？】
“商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展剛剛進(jìn)入基礎(chǔ)水平階段，其覆蓋度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，市場潛力仍然很大”，王智勇表示。
中保協(xié)《2018年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》的指數(shù)評分僅為63分，居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的方式總體仍比較傳統(tǒng)與單一，商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率不足10%。
《報(bào)告》還顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)大的受訪者中，仍有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險(xiǎn)；47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但其中已購買的比例僅6.7%。大部分受訪者表示主要通過基本醫(yī)療保險(xiǎn)與自籌資金應(yīng)對自身與家庭重大疾病費(fèi)用支出。
【有疫情影響，但不是根本原因】
每一次大的自然災(zāi)害之后，必然帶來投保率的大幅上升，因?yàn)槿藗円行У剞D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。隨著國民保險(xiǎn)意識的提升，營銷手段逐漸從線下轉(zhuǎn)向網(wǎng)上，健康險(xiǎn)將會增長更快。
隨著生活水平的提升，人們對于生活安全感、幸福感的要求也越來越高，對保險(xiǎn)的認(rèn)知也越來越深入，健康保險(xiǎn)正日益成為人民群眾管理家庭疾病健康風(fēng)險(xiǎn)的必備之選。
