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中誠(chéng)信征信閆文濤:個(gè)人征信和企業(yè)征信未來(lái)將走向融合

2017-11-09 15:50 18203
近日,中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤接受了《數(shù)據(jù)猿》的專訪,分析了征信行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

北京2017年11月9日電 /美通社/ -- 近日,中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤接受了《數(shù)據(jù)猿》的專訪,分析了征信行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。以下為經(jīng)過(guò)《數(shù)據(jù)猿》授權(quán)發(fā)布的全文:

中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤
中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤

秦末有個(gè)叫季布的人,一向說(shuō)話算數(shù),信譽(yù)非常高,許多人都與他建立了深厚的友情。當(dāng)時(shí)甚至流傳著這樣的諺語(yǔ):“得黃金百斤,不如得季布一諾。”季布被懸賞捉拿的時(shí)候,他的朋友們紛紛冒著危險(xiǎn)來(lái)保護(hù)他,綞使他免遭禍殃。一個(gè)人言而有信,自然得道多助。

自古以來(lái),無(wú)論是人與人之間的交往,還是企業(yè)與企業(yè)之間的生意往來(lái)都離不開(kāi)“信用”二字。隨著時(shí)代的發(fā)展,信用與征信逐漸形成了緊密的關(guān)聯(lián),而且還出現(xiàn)了以信用信息收集為主營(yíng)業(yè)務(wù)的征信公司。

近年來(lái),隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,相關(guān)行業(yè)對(duì)信用信息服務(wù)的需求也快速增長(zhǎng),征信已成為近期的熱點(diǎn)行業(yè)。說(shuō)到征信公司,不得不提老牌機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信征信。中誠(chéng)信征信成立于2005年,產(chǎn)品服務(wù)涵蓋個(gè)人征信、企業(yè)征信、社會(huì)信用體系建設(shè)、商業(yè)信息服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。20146月,中誠(chéng)信征信率先獲得企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案資質(zhì)。20151月,中誠(chéng)信征信又成為首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)之一。

科技創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來(lái)的變革

在中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤看來(lái),信用可以細(xì)分為以下四個(gè)方面:

1、政府信用,即以主權(quán)政府或地方政府的信用作為保證來(lái)進(jìn)行的資金融通。這種融資信用等級(jí)較高、風(fēng)險(xiǎn)較低,因此利率也較低,信用等級(jí)決定融資成本。

2、企業(yè)信用,包括大型企業(yè)信用和中小微企業(yè)信用。大型企業(yè)的信用評(píng)估在國(guó)內(nèi)主要是信用評(píng)級(jí),這些大型機(jī)構(gòu)可以借助信用評(píng)級(jí)在資本市場(chǎng)進(jìn)行債券的發(fā)行;而中小微企業(yè)信用評(píng)估屬于企業(yè)征信主要開(kāi)拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)的信用信息不如大型企業(yè)充分、對(duì)稱,其信用信息不對(duì)稱問(wèn)題十分嚴(yán)峻。

3、個(gè)人信用,就是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,數(shù)據(jù)越來(lái)越多,征信機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度,深層次挖掘信用數(shù)據(jù)的價(jià)值,并依托新的人工智能算法結(jié)合模型技術(shù),在一定程度上彌補(bǔ)信息的不對(duì)稱,從而更好地刻畫(huà)出用戶的違約概率和信用狀況。

4、資產(chǎn)信用,主要是對(duì)資產(chǎn)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。比如優(yōu)質(zhì)的物業(yè)可以以未來(lái)的租金作為還款來(lái)源進(jìn)行融資。

近年來(lái),中誠(chéng)信征信在企業(yè)信用、個(gè)人信用和資產(chǎn)信用三個(gè)方面均開(kāi)展了業(yè)務(wù),并通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。

從2008年到2017年年初,閆文濤任職于中誠(chéng)信集團(tuán)下的評(píng)級(jí)公司,9年的時(shí)間里,從工商企業(yè)評(píng)級(jí)、政府融資平臺(tái)評(píng)級(jí)到金融機(jī)構(gòu)以及資產(chǎn)證券化評(píng)級(jí),所有評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)版塊閆文濤都接觸過(guò)。在加入征信公司之前,他認(rèn)為評(píng)級(jí)公司離資本市場(chǎng)更近,相當(dāng)于金融圈,比較高大上,而征信公司業(yè)務(wù)則比較傳統(tǒng),需要投入大量的人力成本,與時(shí)下熱門(mén)的技術(shù)并沒(méi)有多大“關(guān)聯(lián)”。

今年3月份,閆文濤正式加入了中誠(chéng)信征信,全面負(fù)責(zé)公司的運(yùn)營(yíng)以及戰(zhàn)略發(fā)展?!扒猩硗度氲骄唧w的征信業(yè)務(wù)后,才發(fā)覺(jué)原來(lái)的想法是錯(cuò)的。因?yàn)檎餍艠I(yè)務(wù)中結(jié)合了大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用,每項(xiàng)業(yè)務(wù)都在利用技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新?!遍Z文濤在接受采訪時(shí)表示。

的確,科技的創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來(lái)的變化是顛覆性的。伴隨大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用,人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)算法的融入充分呼應(yīng)新時(shí)代背景下金融科技在信用這一板塊的發(fā)展。

定位信用科技而非金融科技

今年,中誠(chéng)信征信提出了“信用科技”這個(gè)概念,閆文濤認(rèn)為從金融科技到信用科技是一個(gè)進(jìn)化的過(guò)程,是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。發(fā)展至今,中誠(chéng)信征信所服務(wù)的領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)術(shù)單位、事務(wù)所等。

閆文濤表示:“在服務(wù)客戶時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理是核心?!敝姓\(chéng)信征信把風(fēng)險(xiǎn)管理劃分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)披露和風(fēng)險(xiǎn)緩釋三部分:

第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

早些年,電子科技尚未普及,數(shù)據(jù)量相對(duì)匱乏,想要對(duì)用戶進(jìn)行有效的信用畫(huà)像可謂是難上加難。如今,互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng),IDC預(yù)測(cè),2022年全球數(shù)據(jù)量將超過(guò)40ZB(ZB的概念就是萬(wàn)億的GB);大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用,使得行之有效的用戶畫(huà)像可以在較短時(shí)間完成,自帶“危險(xiǎn)因子”的用戶就會(huì)被識(shí)別出來(lái)。

第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)披露。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來(lái)以后,通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)把它披露出來(lái),并保證信息在傳遞的過(guò)程中不被篡改。

第三個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)緩釋。

何為風(fēng)險(xiǎn)緩釋?閆文濤說(shuō):“消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的一種手段。通過(guò)資產(chǎn)證券化對(duì)現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新切割,把具備不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)銷(xiāo)售給不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人。”

“金融科技的價(jià)值在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來(lái),利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行披露,再利用傳統(tǒng)評(píng)級(jí)、傳統(tǒng)金融模型把風(fēng)險(xiǎn)緩釋掉?!遍Z文濤說(shuō)。

風(fēng)險(xiǎn)是永存的,所有的金融科技手段都不可能將其完全消滅,只能通過(guò)新型技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)顯性化,讓企業(yè)防患于未然。 而“信用科技”旨在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能信用評(píng)估,并引入更多次金融相關(guān)和弱金融相關(guān)的數(shù)據(jù),使信用數(shù)據(jù)完成從單體高價(jià)值到群體高價(jià)值的重大進(jìn)化。

閆文濤表示:“中誠(chéng)信征信作為獨(dú)立第三方信息服務(wù)商,我們的價(jià)值是在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行專業(yè)化建模、分析和解讀。我們承擔(dān)了信息中介+信用中介的角色,利用自身獨(dú)立第三方大數(shù)據(jù),通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能等技術(shù)運(yùn)用,結(jié)合新金融普惠、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、場(chǎng)景等一系列特點(diǎn),推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值的擴(kuò)大化是我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理解,也是我們未來(lái)要走的路。”

在未來(lái),個(gè)人征信和企業(yè)征信將走向融合

近年來(lái),中誠(chéng)信征信在企業(yè)征信市場(chǎng)和個(gè)人征信市場(chǎng)均有涉獵。閆文濤坦言:“目前,個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)超企業(yè)征信市場(chǎng)。”如今,由于央行批準(zhǔn)的八家征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人征信領(lǐng)域的介入,使得個(gè)人征信覆蓋的維度(廣度和深度)有長(zhǎng)足的進(jìn)步與拓展,多樣化的征信數(shù)據(jù)整合極大的豐富了個(gè)人征信的維度。

閆文濤告訴筆者:“數(shù)據(jù)維度的增加推動(dòng)了個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展。但企業(yè)征信信息的采集絕非易事,大型企業(yè)信息的披露相對(duì)完整,而越是小微企業(yè)信息不對(duì)稱的程度就越高。比如說(shuō)個(gè)體注冊(cè)了一個(gè)公司,但是個(gè)體企業(yè)主的個(gè)人信用很大程度上能夠影響到名下小微企業(yè)的信用?!?/p>

對(duì)于中小微企業(yè),征信機(jī)構(gòu)會(huì)將個(gè)人信用、企業(yè)信用進(jìn)行整合,只有把二者統(tǒng)一起來(lái),才能更好地刻畫(huà)出小微企業(yè)的信用情況。閆文濤說(shuō):“之前,個(gè)人征信和企業(yè)征信涇渭分明,但在未來(lái),二者將走向融合?!?/p>

注:本文轉(zhuǎn)載自《數(shù)據(jù)猿》2017年11月3日的《數(shù)據(jù)猿專訪中誠(chéng)信征信閆文濤:個(gè)人征信和企業(yè)征信未來(lái)將走向融合》一文,原文鏈接:http://www.datayuan.cn/profile/14589.htm。作者:數(shù)據(jù)猿記者郭敏

消息來(lái)源:中誠(chéng)信征信有限公司
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