北京2017年11月9日電 /美通社/ -- 近日，中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤接受了《數(shù)據(jù)猿》的專訪，分析了征信行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。以下為經(jīng)過(guò)《數(shù)據(jù)猿》授權(quán)發(fā)布的全文：
秦末有個(gè)叫季布的人，一向說(shuō)話算數(shù)，信譽(yù)非常高，許多人都與他建立了深厚的友情。當(dāng)時(shí)甚至流傳著這樣的諺語(yǔ)：“得黃金百斤，不如得季布一諾?！奔静急粦屹p捉拿的時(shí)候，他的朋友們紛紛冒著危險(xiǎn)來(lái)保護(hù)他，綞使他免遭禍殃。一個(gè)人言而有信，自然得道多助。
自古以來(lái)，無(wú)論是人與人之間的交往，還是企業(yè)與企業(yè)之間的生意往來(lái)都離不開(kāi)“信用”二字。隨著時(shí)代的發(fā)展，信用與征信逐漸形成了緊密的關(guān)聯(lián)，而且還出現(xiàn)了以信用信息收集為主營(yíng)業(yè)務(wù)的征信公司。
近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)對(duì)信用信息服務(wù)的需求也快速增長(zhǎng)，征信已成為近期的熱點(diǎn)行業(yè)。說(shuō)到征信公司，不得不提老牌機(jī)構(gòu)中誠(chéng)信征信。中誠(chéng)信征信成立于2005年，產(chǎn)品服務(wù)涵蓋個(gè)人征信、企業(yè)征信、社會(huì)信用體系建設(shè)、商業(yè)信息服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。2014年6月，中誠(chéng)信征信率先獲得企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案資質(zhì)。2015年1月，中誠(chéng)信征信又成為首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)之一。
科技創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來(lái)的變革
在中誠(chéng)信征信總經(jīng)理閆文濤看來(lái)，信用可以細(xì)分為以下四個(gè)方面：
1、政府信用，即以主權(quán)政府或地方政府的信用作為保證來(lái)進(jìn)行的資金融通。這種融資信用等級(jí)較高、風(fēng)險(xiǎn)較低，因此利率也較低，信用等級(jí)決定融資成本。
2、企業(yè)信用，包括大型企業(yè)信用和中小微企業(yè)信用。大型企業(yè)的信用評(píng)估在國(guó)內(nèi)主要是信用評(píng)級(jí)，這些大型機(jī)構(gòu)可以借助信用評(píng)級(jí)在資本市場(chǎng)進(jìn)行債券的發(fā)行；而中小微企業(yè)信用評(píng)估屬于企業(yè)征信主要開(kāi)拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)的信用信息不如大型企業(yè)充分、對(duì)稱，其信用信息不對(duì)稱問(wèn)題十分嚴(yán)峻。
3、個(gè)人信用，就是現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)越來(lái)越多，征信機(jī)構(gòu)可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度，深層次挖掘信用數(shù)據(jù)的價(jià)值，并依托新的人工智能算法結(jié)合模型技術(shù)，在一定程度上彌補(bǔ)信息的不對(duì)稱，從而更好地刻畫出用戶的違約概率和信用狀況。
4、資產(chǎn)信用，主要是對(duì)資產(chǎn)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估。比如優(yōu)質(zhì)的物業(yè)可以以未來(lái)的租金作為還款來(lái)源進(jìn)行融資。
近年來(lái)，中誠(chéng)信征信在企業(yè)信用、個(gè)人信用和資產(chǎn)信用三個(gè)方面均開(kāi)展了業(yè)務(wù)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。
從2008年到2017年年初，閆文濤任職于中誠(chéng)信集團(tuán)下的評(píng)級(jí)公司，9年的時(shí)間里，從工商企業(yè)評(píng)級(jí)、政府融資平臺(tái)評(píng)級(jí)到金融機(jī)構(gòu)以及資產(chǎn)證券化評(píng)級(jí)，所有評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)版塊閆文濤都接觸過(guò)。在加入征信公司之前，他認(rèn)為評(píng)級(jí)公司離資本市場(chǎng)更近，相當(dāng)于金融圈，比較高大上，而征信公司業(yè)務(wù)則比較傳統(tǒng)，需要投入大量的人力成本，與時(shí)下熱門的技術(shù)并沒(méi)有多大“關(guān)聯(lián)”。
今年3月份，閆文濤正式加入了中誠(chéng)信征信，全面負(fù)責(zé)公司的運(yùn)營(yíng)以及戰(zhàn)略發(fā)展。“切身投入到具體的征信業(yè)務(wù)后，才發(fā)覺(jué)原來(lái)的想法是錯(cuò)的。因?yàn)檎餍艠I(yè)務(wù)中結(jié)合了大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都在利用技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新?！遍Z文濤在接受采訪時(shí)表示。
的確，科技的創(chuàng)新給征信行業(yè)帶來(lái)的變化是顛覆性的。伴隨大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)算法的融入充分呼應(yīng)新時(shí)代背景下金融科技在信用這一板塊的發(fā)展。
定位“信用科技”而非“金融科技”
今年，中誠(chéng)信征信提出了“信用科技”這個(gè)概念，閆文濤認(rèn)為從金融科技到信用科技是一個(gè)進(jìn)化的過(guò)程，是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。發(fā)展至今，中誠(chéng)信征信所服務(wù)的領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)術(shù)單位、事務(wù)所等。
閆文濤表示：“在服務(wù)客戶時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心。”中誠(chéng)信征信把風(fēng)險(xiǎn)管理劃分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)披露和風(fēng)險(xiǎn)緩釋三部分：
第一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。
早些年，電子科技尚未普及，數(shù)據(jù)量相對(duì)匱乏，想要對(duì)用戶進(jìn)行有效的信用畫像可謂是難上加難。如今，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)，IDC預(yù)測(cè)，2022年全球數(shù)據(jù)量將超過(guò)40ZB（ZB的概念就是萬(wàn)億的GB）；大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用，使得行之有效的用戶畫像可以在較短時(shí)間完成，自帶“危險(xiǎn)因子”的用戶就會(huì)被識(shí)別出來(lái)。
第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)披露。
當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來(lái)以后，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)把它披露出來(lái)，并保證信息在傳遞的過(guò)程中不被篡改。
第三個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)緩釋。
何為風(fēng)險(xiǎn)緩釋？閆文濤說(shuō)：“消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的一種手段。通過(guò)資產(chǎn)證券化對(duì)現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新切割，把具備不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)銷售給不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人?！?/p>
“金融科技的價(jià)值在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來(lái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行披露，再利用傳統(tǒng)評(píng)級(jí)、傳統(tǒng)金融模型把風(fēng)險(xiǎn)緩釋掉?！遍Z文濤說(shuō)。
風(fēng)險(xiǎn)是永存的，所有的金融科技手段都不可能將其完全消滅，只能通過(guò)新型技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)顯性化，讓企業(yè)防患于未然。 而“信用科技”旨在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能信用評(píng)估，并引入更多次金融相關(guān)和弱金融相關(guān)的數(shù)據(jù)，使信用數(shù)據(jù)完成從單體高價(jià)值到群體高價(jià)值的重大進(jìn)化。
閆文濤表示：“中誠(chéng)信征信作為獨(dú)立第三方信息服務(wù)商，我們的價(jià)值是在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行專業(yè)化建模、分析和解讀。我們承擔(dān)了信息中介+信用中介的角色，利用自身獨(dú)立第三方大數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能等技術(shù)運(yùn)用，結(jié)合新金融普惠、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)、場(chǎng)景等一系列特點(diǎn)，推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值的擴(kuò)大化是我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理解，也是我們未來(lái)要走的路?！?/p>
在未來(lái)，個(gè)人征信和企業(yè)征信將走向融合
近年來(lái)，中誠(chéng)信征信在企業(yè)征信市場(chǎng)和個(gè)人征信市場(chǎng)均有涉獵。閆文濤坦言：“目前，個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)超企業(yè)征信市場(chǎng)。”如今，由于央行批準(zhǔn)的八家征信機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人征信領(lǐng)域的介入，使得個(gè)人征信覆蓋的維度（廣度和深度）有長(zhǎng)足的進(jìn)步與拓展，多樣化的征信數(shù)據(jù)整合極大的豐富了個(gè)人征信的維度。
閆文濤告訴筆者：“數(shù)據(jù)維度的增加推動(dòng)了個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展。但企業(yè)征信信息的采集絕非易事，大型企業(yè)信息的披露相對(duì)完整，而越是小微企業(yè)信息不對(duì)稱的程度就越高。比如說(shuō)個(gè)體注冊(cè)了一個(gè)公司，但是個(gè)體企業(yè)主的個(gè)人信用很大程度上能夠影響到名下小微企業(yè)的信用?！?/p>
對(duì)于中小微企業(yè)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)將個(gè)人信用、企業(yè)信用進(jìn)行整合，只有把二者統(tǒng)一起來(lái)，才能更好地刻畫出小微企業(yè)的信用情況。閆文濤說(shuō)：“之前，個(gè)人征信和企業(yè)征信涇渭分明，但在未來(lái)，二者將走向融合。”
注：本文轉(zhuǎn)載自《數(shù)據(jù)猿》2017年11月3日的《數(shù)據(jù)猿專訪中誠(chéng)信征信閆文濤：個(gè)人征信和企業(yè)征信未來(lái)將走向融合》一文，原文鏈接：http://www.datayuan.cn/profile/14589.htm。作者：數(shù)據(jù)猿記者郭敏
