北京2015年7月1日電 /美通社/ -- 隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆流行，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)顯然已成為最炙手可熱的行業(yè)，同時(shí)，也引發(fā)了各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)者甚至是互聯(lián)網(wǎng)大佬的加入，整個(gè)行業(yè)正在野蠻似的生長(zhǎng)。然而，由于如今P2P網(wǎng)貸監(jiān)管系統(tǒng)尚不完備，整個(gè)行業(yè)存在著魚(yú)目混珠、良莠不齊的狀況，把P2P行業(yè)推向了輿論的風(fēng)口浪尖。但盡管如此，也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自成立起一直堅(jiān)守自律，并通過(guò)不斷創(chuàng)新來(lái)完善自身，泛融網(wǎng)便是其中一例。
P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，可以理解為“伙伴對(duì)伙伴”的意思，或稱為對(duì)等聯(lián)網(wǎng)。P2P直接將人們聯(lián)系起來(lái)，讓人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交互，使得網(wǎng)絡(luò)上的溝通變得更容易、更直接，真正的消除中間商，為企業(yè)與個(gè)人提供更大的方便。但是，由于P2P的貸款人絕大多數(shù)是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的自然人，涉及面非常廣，因此在帶來(lái)創(chuàng)新紅利的同時(shí)，它也暗含著信用風(fēng)險(xiǎn)。
借款人信用缺乏有效審核
P2P網(wǎng)貸做的是民間借貸。它將傳統(tǒng)民間借貸從熟人之間的借貸中解放出來(lái)。激發(fā)了貸款人的借款熱情，也滿足了借款人的用款需求。然而，P2P網(wǎng)貸將傳統(tǒng)民間借貸擴(kuò)展到不熟悉的自然人之間，造成貸款人無(wú)法通過(guò)對(duì)借款人一對(duì)一的了解審核借款人信用。
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的解決方案大致可以分為兩類：一類是網(wǎng)貸平臺(tái)自身承擔(dān)對(duì)借款人信用審核的責(zé)任；一類是網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司承擔(dān)對(duì)借款人信用審核的責(zé)任。
但從整體上來(lái)看，都無(wú)法通過(guò)自身解決借款人信用審核的問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸相比于銀行存款貸款模式的優(yōu)點(diǎn)在于，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聚集很多的貸款人和借款人。發(fā)展的方向是線上完成對(duì)借款人的信用審核。網(wǎng)貸涉及的借款人人數(shù)眾多，單筆借款金額很小。如果網(wǎng)貸平臺(tái)像商業(yè)銀行一樣面對(duì)面地對(duì)借款人進(jìn)行信用審核，審核成本就足以吞并制度創(chuàng)新所帶來(lái)的紅利。
在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)征信體系缺乏的情形下，P2P網(wǎng)貸總體上處于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行謹(jǐn)慎有效的信用審核。如果發(fā)生借款人大面積違約事件，網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司無(wú)法承擔(dān)起信用審核的結(jié)果責(zé)任。網(wǎng)貸平臺(tái)處于高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)之中。今年4月，上線不到一個(gè)月的眾貸網(wǎng)因?yàn)轱L(fēng)控不嚴(yán)倒閉，再次突顯了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用審核法律風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重。
網(wǎng)貸平臺(tái)恐涉足自融自借
貸款人對(duì)借款人的信用審核完全依賴于網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司。貸款人無(wú)法參與、無(wú)法監(jiān)督網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司的審核行為。再加上P2P網(wǎng)貸在我國(guó)法律上的模糊狀態(tài)，行業(yè)組織和政府部門(mén)缺乏對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行檢查監(jiān)督的法律依據(jù)和手段。網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司對(duì)借款人的信用審核完全取決于網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司的自覺(jué)行為。
同時(shí)，目前基本上所有的網(wǎng)貸平臺(tái)都要求貸款人先在平臺(tái)的賬戶上進(jìn)行充值。網(wǎng)貸平臺(tái)為貸款人匹配了借款人后，由網(wǎng)貸平臺(tái)將借款從貸款人的充值賬戶劃轉(zhuǎn)到借款人在網(wǎng)貸平臺(tái)的充值賬戶，并不是由貸款人直接向借款人出借借款。網(wǎng)貸平臺(tái)既控制了借款人的信用信息，也控制了貸款人的資金劃轉(zhuǎn)。這樣，網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)引進(jìn)的擔(dān)保公司就很容易通過(guò)虛構(gòu)借款人的信用信息向不特定的貸款人進(jìn)行自融自借。貸款人先行將借款資金充值入網(wǎng)貸平臺(tái)的充值賬戶，再由網(wǎng)貸平臺(tái)將借款劃轉(zhuǎn)給借款人的做法，更使網(wǎng)貸平臺(tái)可以批量的實(shí)現(xiàn)自融自借。
如此一來(lái)，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈斷裂，社會(huì)就要經(jīng)受網(wǎng)貸平臺(tái)非法吸存、非法集資帶來(lái)的傷害。在網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的信用審查和資金劃轉(zhuǎn)受到第三方獨(dú)立監(jiān)督之前，網(wǎng)貸平臺(tái)或擔(dān)保公司自融自借的法律風(fēng)險(xiǎn)將始終困擾這個(gè)行業(yè)。
交易數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保障
網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)多以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存，受控于網(wǎng)貸平臺(tái)。在網(wǎng)貸平臺(tái)正常經(jīng)營(yíng)的情形下，借款人發(fā)生違約網(wǎng)貸平臺(tái)可以通過(guò)本金保障計(jì)劃、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的方式化解。但如果發(fā)生借款人大面積違約，甚至是網(wǎng)貸平臺(tái)自融自借的違約，網(wǎng)貸平臺(tái)就無(wú)法保障貸款人的資金安全。法律上，借款發(fā)生在貸款人和借款人之間，貸款人在網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法保障其資金安全的情況下，可以通過(guò)司法訴訟的方式要求借款人承擔(dān)還款責(zé)任。但在司法實(shí)踐中貸款人要想打贏官司并不容易。
網(wǎng)貸平臺(tái)的電子數(shù)據(jù)很少有經(jīng)過(guò)國(guó)家認(rèn)證的。網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉后電子數(shù)據(jù)無(wú)人維護(hù)無(wú)法提取，眾貸網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)甚至在倒閉時(shí)直接關(guān)閉了網(wǎng)貸平臺(tái)。貸款人如果想自行向借款人主張債權(quán)，第一要面臨的難關(guān)是如何取得司法認(rèn)可的借款合同和借款人的主體信息。
貸款人面臨的第二道難關(guān)是要證明貸款人已向借款人提供借款。根據(jù)我國(guó)合同法的規(guī)定，自然人之間的借款合同自貸款人提供借款時(shí)生效。貸款人向借款人主張權(quán)利必須要證明貸款人已向借款人提供了借款。但現(xiàn)實(shí)是，無(wú)論是人人貸模式還是陸金所模式，貸款人均不直接向借款人提供貸款。而是貸款人先向網(wǎng)貸平臺(tái)充值賬戶充值，在貸款人與借款人簽訂電子借款合同后，再由網(wǎng)貸平臺(tái)將貸款人充值賬戶內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)給借款人。沒(méi)有網(wǎng)貸平臺(tái)的配合，貸款人無(wú)法完成舉證。并且，如果網(wǎng)貸平臺(tái)不是一對(duì)一地劃轉(zhuǎn)資金，即使有網(wǎng)貸平臺(tái)配合，訴訟中貸款人也有可能面臨無(wú)法舉證證明已向借款人提供貸款的事實(shí)，最終可能導(dǎo)致貸款人敗訴。網(wǎng)貸平臺(tái)電子操作在方便當(dāng)事人、節(jié)約交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)證據(jù)無(wú)法保留的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉，貸款人不僅無(wú)法要求網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金安全保障，而且很可能也無(wú)法向借款人追償，法律風(fēng)險(xiǎn)很大。
游走在非法集資的邊緣
P2P網(wǎng)貸模式已突破傳統(tǒng)民間借貸貸款人與借款人一對(duì)一的模式。在網(wǎng)貸平臺(tái)提供中間服務(wù)后，貸款人和借款人都變得不特定。而我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有放開(kāi)，未取得許可證不得從事存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。否則，輕者構(gòu)成非法吸存，重則構(gòu)成非法集資，都將面臨刑事處罰。
網(wǎng)貸平臺(tái)為了避開(kāi)監(jiān)管，在為貸款人找到借款人或?yàn)榻杩钊苏业劫J款人之后，提供平臺(tái)通道讓貸款人與借款人直接簽訂借款合同。但對(duì)于借款資金，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都還是要求處于其控制之下。
網(wǎng)貸平臺(tái)在宣傳中極力說(shuō)明貸款人、借款人的充值賬戶屬于貸款人或借款人本人，不屬于網(wǎng)貸平臺(tái)。但在操作中都要求貸款人或借款人事先授權(quán)，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金具有實(shí)際的控制權(quán)。網(wǎng)貸平臺(tái)已介入了貸款人與借款人的借貸過(guò)程，其所做的就已不僅僅是居間合同中居間人的角色。在當(dāng)前我國(guó)改革開(kāi)放放開(kāi)金融監(jiān)管的大背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)得以游走于合法與違法之間。但在政府政策明確之前，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)一直將時(shí)時(shí)刻刻地籠罩在網(wǎng)貸平臺(tái)之上。
泛融網(wǎng)打破傳統(tǒng)P2P瓶頸
今年5月29日，泛融網(wǎng)在深圳成立。作為國(guó)內(nèi)首家立足于稀有金屬資源的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，泛融網(wǎng)以創(chuàng)新的模式，讓投資者能夠參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、分享資源增值帶來(lái)的收益和產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)，為企業(yè)和個(gè)人提供創(chuàng)造性的綜合金融解決方案。依托于全球較大的稀有金屬現(xiàn)貨交易所 -- 泛亞有色金屬交易所，泛融網(wǎng)在成立之初便以促進(jìn)稀有金屬產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)為目標(biāo)。與傳統(tǒng)的P2P平臺(tái)相比，泛融網(wǎng)有更多的優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新之處。
1. 泛融網(wǎng)遵循“公開(kāi)、公平、公正”的原則，充分利用和發(fā)揮現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)泛融公告商品倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的電商化、網(wǎng)絡(luò)化。同時(shí)，泛融業(yè)務(wù)的開(kāi)展受政府相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。
2. 泛融網(wǎng)實(shí)行嚴(yán)格的融資倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)控制體系。目前，泛融只允許在泛亞有色金屬交易所或者廈門(mén)泛亞商品交易中心的注冊(cè)倉(cāng)單在泛融進(jìn)行質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。相關(guān)倉(cāng)單必須在嚴(yán)格遵守泛亞貨物風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)下注冊(cè)生成，并完全在泛亞的風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)控體系之下。
3. 泛融網(wǎng)的會(huì)員中，生產(chǎn)商和批發(fā)商會(huì)員必須是運(yùn)營(yíng)狀況良好、口碑良好的龍頭企業(yè)，有豐富的貿(mào)易和流通經(jīng)驗(yàn)；商品在行業(yè)內(nèi)必須有較高知名度，入庫(kù)商品必須達(dá)到交易平臺(tái)規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量要求。泛融會(huì)對(duì)生產(chǎn)商會(huì)員和批發(fā)商會(huì)員實(shí)行年審制度。
4. 泛融會(huì)員直接使用泛亞的資金賬戶在泛融網(wǎng)進(jìn)行交易，合作銀行為交易平臺(tái)、泛融會(huì)員提供第三方資金存管服務(wù)；交易平臺(tái)對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行資金核算，與倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)資金存管銀行對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)資金進(jìn)行核對(duì)，確保數(shù)據(jù)無(wú)誤。
5. 交易平臺(tái)在存管銀行開(kāi)立“匯總交易結(jié)算資金專用賬戶”，用于存管資金；交易平臺(tái)對(duì)會(huì)員在交易系統(tǒng)設(shè)立“資金賬戶”，便于客戶產(chǎn)訊其在交易平臺(tái)及泛融網(wǎng)的資金狀況。
6. 泛融對(duì)倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)存管賬戶中的資金余額進(jìn)行監(jiān)控，保持各倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)存管賬戶余額與該賬戶對(duì)應(yīng)的會(huì)員資金權(quán)益相互匹配，以控制結(jié)構(gòu)性流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
7. 泛亞數(shù)據(jù)得到業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)可和使用。除了成為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的大數(shù)據(jù)合作平臺(tái)企業(yè)，泛亞數(shù)據(jù)還登陸了全球最有影響力的金屬行業(yè)資訊媒體英國(guó)金屬導(dǎo)報(bào)、全球較大的信息咨詢服務(wù)提供商湯森路透和彭博社。數(shù)據(jù)公開(kāi)、真實(shí)、可靠。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)覆蓋了人們的生活，在未來(lái)的發(fā)展中，P2P行業(yè)料會(huì)迅速增長(zhǎng)，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也將會(huì)成為金融行業(yè)的中流砥柱。P2P理財(cái)前途無(wú)限，相信國(guó)家也將很快推出相關(guān)的監(jiān)管政策，將該行業(yè)納入監(jiān)管體系，確保其健康有序的發(fā)展。泛融網(wǎng)專注稀有金屬產(chǎn)業(yè)，其倉(cāng)單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)從源頭上解決了P2P“水土不服”的瓶頸，實(shí)物抵押下的P2P網(wǎng)貸，是P2P在垂直細(xì)分領(lǐng)域的一個(gè)突破口，是P2P模式創(chuàng)新之下的產(chǎn)業(yè)裂變。
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