廣州2019年9月20日 /美通社/ -- “FINTECH是新金融公司的標(biāo)配,體現(xiàn)的是公司認(rèn)知水平和組織實(shí)施能力,是一個(gè)里子問題,并不是面子工程,值得重視但無需過多炫耀?!?/p>
9月20日,招聯(lián)消費(fèi)金融董事總經(jīng)理章楊清在2019年中國電信天翼智能生態(tài)博覽會(huì)上,發(fā)表了《5G時(shí)代,金融科技的底層邏輯》的主題演講。天翼智能生態(tài)博覽會(huì),是中國電信自2009年以來舉辦的行業(yè)全球盛會(huì)。本屆博覽會(huì)以“Hello 5G 賦能未來”為主題,旨在乘5G發(fā)展之東風(fēng),打造全新智能生態(tài)圈,開創(chuàng)萬物互聯(lián)的新時(shí)代。
章楊清在演講中表示,當(dāng)前熱炒的FINTECH,好像是一個(gè)筐,啥都往里裝;但實(shí)際上,金融科技只是成功的必要條件,而非充分條件。
不僅如此,在他看來,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎對待FINTECH,切忌盲目跟風(fēng),華而不實(shí),應(yīng)根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況,抓住重點(diǎn)、分步進(jìn)階、量力而行,故意通過炒概念賺估值的另當(dāng)別論。
FINTECH并不是成功的充分條件
章楊清在會(huì)上稱,市面上有許多號稱的金融科技公司,其估值具備獨(dú)角獸量級,實(shí)際上多半是狐假虎威。剔除本身依賴的母體流量、場景和數(shù)據(jù)等資源后再重估,這些金融科技公司還會(huì)“價(jià)值連城”嗎?
因此,他認(rèn)為,F(xiàn)INTECH并不是企業(yè)成功的充分條件,而是必要條件。如果僅有場景數(shù)據(jù)、流量入口資源,卻不具備足夠的FINTECH能力,企業(yè)將無法做到多層次的價(jià)值變現(xiàn)。
那么,5G時(shí)代,什么是充分條件呢?章楊清簡單列舉了兩點(diǎn)。一是有感場景。5G時(shí)代,流量入口會(huì)變得更加豐富多元,覆蓋面非常廣泛,還能繼續(xù)爭取用戶時(shí)間的,應(yīng)該是社交、內(nèi)容服務(wù)和虛擬娛樂等,支付場景作為當(dāng)前爭奪的熱點(diǎn),可能因5G帶來更高級的無感通過,逐步后臺(tái)化而變得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很難有效變現(xiàn),只有智能化分揀的流量,再輔之以智能化的觸達(dá)時(shí)機(jī)和方式,才會(huì)體現(xiàn)有效的流量價(jià)值。
在他看來,5G時(shí)代將帶來無法想象的巨變,簡單枚舉都會(huì)低估豐富多彩的應(yīng)用場景變化。就像10年前,在4G應(yīng)用前,人們不敢想象今日移動(dòng)智能帶來的變化。其中,浪尖上的支付行業(yè),很有可能因?yàn)閿?shù)字貨幣技術(shù),繼續(xù)迎來巨變。
金融科技發(fā)展的底層邏輯是通信技術(shù)的進(jìn)階
4G的普及催生了移動(dòng)智能時(shí)代,5G的應(yīng)用即將迎來萬物互聯(lián)時(shí)代。就金融科技而言,它的底層邏輯在哪兒呢?章楊清提出了自己的總結(jié)與思考。他認(rèn)為,中國的金融科技?xì)v經(jīng)五個(gè)時(shí)代,每個(gè)時(shí)代的進(jìn)階,其底層邏輯實(shí)際上是隨著通信技術(shù)的演進(jìn),而不斷推動(dòng)金融商業(yè)模式的更替。
第一個(gè)時(shí)代是孤島時(shí)代。大約在上個(gè)世紀(jì)80年代,國內(nèi)銀行主要面臨無法通存通兌的現(xiàn)狀,各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)處于“孤島”狀態(tài)。這一時(shí)代,電腦僅用于一些專業(yè)領(lǐng)域替代手工,網(wǎng)絡(luò)傳輸尚無法實(shí)現(xiàn)。
第二個(gè)時(shí)代是聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。大約在上個(gè)世紀(jì)90年代,國內(nèi)銀行ATM、POS機(jī)開始應(yīng)用和普及,網(wǎng)上銀行出現(xiàn),銀行前端開始遠(yuǎn)程觸達(dá)。這一時(shí)代,撥號上網(wǎng)出現(xiàn),銀行前端業(yè)務(wù)得以跨城跨行跨網(wǎng)點(diǎn)協(xié)作。
第三個(gè)時(shí)代是大集中時(shí)代。大約在2000年后,國內(nèi)銀行的FINTECH水平分化明顯,中國銀聯(lián)線下支付占據(jù)主導(dǎo)地位,銀行棄守這個(gè)低性價(jià)比陣地。這一時(shí)代,異地寬帶通訊網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性,有效保障了業(yè)務(wù)連續(xù)性,為大集中奠定了前提基礎(chǔ),批量信息得以高速穩(wěn)定傳輸,銀行后端業(yè)務(wù)得以集中處理。
第四個(gè)時(shí)代是移動(dòng)智能時(shí)代。大約在2007年前后至今,支付寶、微信等移動(dòng)支付后來居上,銀聯(lián)丟失街亭,銀行漸入守勢,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢凸顯。這一時(shí)代,3G到4G普及應(yīng)用,移動(dòng)智能逐步成熟,移動(dòng)支付巨頭完成了零售金融的“跑馬圈地”。
第五個(gè)時(shí)代是生態(tài)重構(gòu)時(shí)代。大約在2015年前后至今,流量、場景、數(shù)據(jù)、AI等促使生態(tài)重構(gòu)。這一時(shí)代,隨著5G的布局與應(yīng)用,將顛覆社會(huì)生態(tài)。
對金融科技而言,5G時(shí)代的變化卻也有一些規(guī)律可尋找。章楊清解釋稱,金融的關(guān)鍵是安全,普及的關(guān)鍵是便捷。以往,安全與便捷兩者常常無法兼顧。在5G時(shí)代,安全性和便捷性將會(huì)最佳兼容,這一解決方式將不再局限在某個(gè)環(huán)節(jié),而會(huì)通過多個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)協(xié)同來解決,這就是規(guī)律之一。二維碼支付的迅速普及是一個(gè)很好的例子,它的安全性是建立在多個(gè)環(huán)節(jié)之上,而不是通過一道門來把守。
另外一個(gè)可循的規(guī)律便是客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)畫像。5年后,客戶風(fēng)險(xiǎn)的全方位評估不再是高門檻,更不是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“獨(dú)門神器”,而會(huì)成為一項(xiàng)社會(huì)基礎(chǔ)服務(wù)。
自2015年成立以來,招聯(lián)公司便確立了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式,成為首家純線上的持牌消費(fèi)金融公司。目前招聯(lián)公司旗下?lián)碛小昂闷谫J”和“信用付”兩大產(chǎn)品體系,其系統(tǒng)及平臺(tái)全部自主研發(fā)、自建,優(yōu)先構(gòu)建智能化產(chǎn)品體系,率先實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流量上云;同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)控管理體系,全方位打造企業(yè)核心競爭力,為傳統(tǒng)金融無法惠及的年輕客戶提供小額、普惠的消費(fèi)金融服務(wù)。招聯(lián)公司現(xiàn)有消費(fèi)場景已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多領(lǐng)域,服務(wù)數(shù)千萬客戶,業(yè)務(wù)覆蓋全國廣泛地區(qū)。