上海2018年1月18日電 /美通社/ -- 近日，針對(duì)現(xiàn)在熱門的現(xiàn)金貸、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融話題，花蝦金融CEO段念認(rèn)為，互金行業(yè)潛力無(wú)限，但合規(guī)要放在第一位。段念曾就職于華為、谷歌，也曾擔(dān)任豆瓣的工程副總裁，隨后又轉(zhuǎn)進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從宜人貸的CTO，到如今加入華夏信財(cái)，聯(lián)合創(chuàng)立花蝦金融。結(jié)合自身的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他對(duì)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了一些思考。以下是觀點(diǎn)全文：
從線下到線上，互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺口
段念表示：“在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，花蝦金融并不是來(lái)得較早的?；ㄎr金融的母公司是華夏信財(cái)，這家公司成立于2015年4月，當(dāng)時(shí)還是比較偏重線下模式。在運(yùn)營(yíng)了半年左右，管理層發(fā)現(xiàn)在資金獲取的效率和成本方面，線上模式相比于線下模式已經(jīng)有了很大優(yōu)勢(shì)。所以從2015年10月份開(kāi)始，公司決定轉(zhuǎn)進(jìn)線上。”
段念從2016年4月開(kāi)始，加盟華夏信財(cái)，重新組建團(tuán)隊(duì)，將花蝦金融真正帶入線上。他說(shuō)：“在對(duì)主流客群進(jìn)行了梳理的基礎(chǔ)上，我們發(fā)現(xiàn)，與線下不同，花蝦的用戶大多來(lái)自發(fā)達(dá)的一二線城市，以25-38歲的年輕群體為主，并且其中有60%為女性。而且，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)用戶的投資金額為5萬(wàn)-50萬(wàn)之間，這樣的用戶特征，與傳統(tǒng)線下金融有很大區(qū)別，而且往往是傳統(tǒng)金融服務(wù)所忽視的群體。”
找準(zhǔn)了市場(chǎng)和目標(biāo)，讓花蝦金融的成長(zhǎng)呈現(xiàn)出驚人的速度。2016年4月的時(shí)候一個(gè)月的交易額是1000萬(wàn)，而如今一個(gè)月交易額已經(jīng)有4個(gè)億，實(shí)現(xiàn)了40倍的增長(zhǎng)。面對(duì)這樣的變化，段念認(rèn)為，正是由于看到了傳統(tǒng)金融看不到的客戶，抓住了傳統(tǒng)金融抓不住的痛點(diǎn)，讓原本跟金融服務(wù)“絕緣”的用戶，也開(kāi)始積極地利用金融手段。補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺，正是互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長(zhǎng)的秘密所在，也是其真正的價(jià)值所在。
“可靠”和“好玩”，讓花蝦金融獨(dú)樹(shù)一幟
正是基于對(duì)用戶大數(shù)據(jù)的分析，段念為花蝦金融定義了兩個(gè)關(guān)鍵詞：“可靠”和“好玩”。
段念表示：“‘好玩’這個(gè)關(guān)鍵詞，看起來(lái)跟金融服務(wù)沒(méi)什么關(guān)系，但這正是花蝦金融積極迎合用戶生活方式，放低身段和門檻吸引用戶的‘秘密法寶’。”
花蝦金融有“猜蝦寶”的出借模式，利率是可以上下浮動(dòng)的，而浮動(dòng)的依據(jù)就是投資時(shí)針對(duì)體育類比賽的競(jìng)猜環(huán)節(jié)，如果猜對(duì)了，用戶就能夠?qū)崿F(xiàn)更高投資收益率的回報(bào)。事實(shí)上，公司針對(duì)浮動(dòng)范圍設(shè)置了一個(gè)區(qū)間，用戶由于競(jìng)猜所產(chǎn)生收益變化絕對(duì)值并不會(huì)太大，但正是有了這么一個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)讓許多年輕用戶覺(jué)得有意思，愿意以“玩玩看”的心態(tài)來(lái)嘗試投資。
除此之外，花蝦金融還有四大出借服務(wù)模式，分別叫做“花寶”、“蝦寶”、“金寶”和“融寶”，分別對(duì)應(yīng)了30天、90天、180天和365天的相對(duì)固定期限。除此以外，還會(huì)發(fā)布一些活動(dòng)相關(guān)的產(chǎn)品，會(huì)通過(guò)贈(zèng)送禮物的方式來(lái)回報(bào)用戶。此外，網(wǎng)站還擁有積分商城，可以讓用戶以積分來(lái)兌換相應(yīng)商品，包括一些熱門數(shù)碼產(chǎn)品和奢侈品，以及花蝦金融定制的部分周邊產(chǎn)品?！拔疫@個(gè)iPhone X就是投資回饋的禮物。”段念表示。
而“可靠”則是絕大多數(shù)投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)注的點(diǎn)。對(duì)此，段念表示，數(shù)據(jù)透明化和科學(xué)的風(fēng)控能力，是花蝦金融能做到“可靠”的根本原因?；ㄎr金融的官網(wǎng)上，有專門的“信息披露”一欄，其中可以找到公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息，會(huì)定期更新交易總額、待收余額、逾期金額、逾期筆數(shù)等信息。目前可以看到一個(gè)有意思的數(shù)據(jù)：截至2017年11月30日，平臺(tái)的逾期筆數(shù)共4447筆，其中逾期90天以上筆數(shù)4319筆。這么大比例的長(zhǎng)期逾期交易，會(huì)不會(huì)成為徹底收不回來(lái)的壞賬？段念表示，“花蝦金融跟銀行不一樣，銀行對(duì)于一定時(shí)間以上的逾期會(huì)當(dāng)作壞賬處理，從此不再出現(xiàn)在報(bào)表上，而花蝦則不會(huì)，只要沒(méi)有完成的欠款，就一直會(huì)留存下去。雖然這樣可能一眼看上去數(shù)據(jù)不太好看，但實(shí)際上正顯示出花蝦金融一直以來(lái)堅(jiān)持的誠(chéng)實(shí)、透明的原則。換一種思路來(lái)思考的話，這個(gè)數(shù)據(jù)顯示出來(lái)的是好事，說(shuō)明在花蝦金融，大部分的逾期都是以前留下來(lái)的歷史問(wèn)題，而新增的非常少，說(shuō)明如今做得越來(lái)越好。”
而花蝦在風(fēng)控上，采用的是線上線下結(jié)合的風(fēng)控模式。段念提到，之前他在宜人貸擔(dān)任CTO時(shí)，大部分的工作就是在跟各種欺詐、騙貸行為做斗爭(zhēng)，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和手段。例如，在審核貸款時(shí)，他的團(tuán)隊(duì)會(huì)通過(guò)一些技巧性的問(wèn)題，來(lái)識(shí)別出用戶信息的真實(shí)性，準(zhǔn)確率相當(dāng)高。對(duì)于曾經(jīng)刷屏過(guò)的“偽造個(gè)人資料騙貸”的故事，段念表示，事實(shí)上，如今比較難以識(shí)別的是那些真實(shí)個(gè)人通過(guò)不法中介包裝之后的騙貸，但在這方面，花蝦已經(jīng)有了足夠的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)去辨別，可以說(shuō)練就了“火眼金睛”。
除此之外，花蝦金融如今已與平安銀行正式對(duì)接銀行存管，借款交易過(guò)程中的所有資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)均在銀行操作記錄完成，整個(gè)資金交易被存管銀行進(jìn)行監(jiān)控和管理。這種模式使平臺(tái)無(wú)法接觸到用戶資金，較大程度保證了用戶資金安全。
互金行業(yè)潛力巨大，但“合規(guī)”仍是重中之重
段念認(rèn)為，在參與互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)工作得到的較大感悟和經(jīng)驗(yàn)就是“穩(wěn)”，如果擴(kuò)展一下的話，就是：“市場(chǎng)空間很大，前途無(wú)量，但是一定要合規(guī)運(yùn)作?！?/p>
“以今年11月國(guó)家整治現(xiàn)金貸為例。在這之前，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)‘野蠻生長(zhǎng)’狀態(tài)，整個(gè)行業(yè)享受著暴利和異常繁榮的景象。而在文件下發(fā)之后，有的公司的首逾率從20%多，一下子漲到了50%-60%。有的公司發(fā)生資金鏈斷裂，有的因?yàn)椴环弦蠡驔](méi)有相關(guān)證照，都被推到了倒閉邊緣?！彼硎荆骸?/span>事實(shí)上，花蝦金融之前一度也在做抉擇，要不要做現(xiàn)金貸。這個(gè)行業(yè)很好賺錢，而且以花蝦的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力，可以在一個(gè)月之內(nèi)就上線產(chǎn)品。但在經(jīng)過(guò)反復(fù)的斟酌和討論后，我們還是決定不做，因?yàn)樵谖铱磥?lái)，這個(gè)業(yè)務(wù)還不夠合規(guī)?！?/span>到了11月，現(xiàn)實(shí)證明了當(dāng)初的“不為”是正確的。
不過(guò)，段念補(bǔ)充道：“如果以現(xiàn)金貸這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的不合規(guī)，或者某幾家P2P公司的跑路，來(lái)否定整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在段念看來(lái)也無(wú)異于是‘因噎廢食’?！彼J(rèn)為，“全中國(guó)有近14億人口，銀行作為中國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)的人群其實(shí)并不多。中國(guó)信用卡的用戶大概有2億多，而中國(guó)有征信記錄的人只有3億多。從這兩個(gè)數(shù)據(jù)可以看出，中國(guó)還有大概11億人享受不到銀行的金融服務(wù)，而這些正是互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大市場(chǎng)。事實(shí)上，從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，已經(jīng)將這個(gè)空白填了近一半?！?/p>
段念認(rèn)為，“巨大的市場(chǎng)潛力”正是互聯(lián)網(wǎng)金融最吸引人的地方。他認(rèn)為，目前行業(yè)存在的問(wèn)題，大多數(shù)是個(gè)別公司的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，展望未來(lái)3-5年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將更多地與銀行等現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)合作，讓金融服務(wù)真正深入大眾，成為每一個(gè)人都能享受到其便利和收益的普惠行業(yè)。
