北京2017年3月30日電 /美通社/ -- 近日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)大象保險(xiǎn)的創(chuàng)始人楊喆接受了網(wǎng)易科技的專(zhuān)訪，就互聯(lián)網(wǎng)如何優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)，以及大象保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)等話題，談了他的看法。
大象保險(xiǎn)是世紀(jì)保眾（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司于2015年12月推出，圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈提供家庭資產(chǎn)解決方案的全棲式金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)立之初就獲得了世紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司的天使輪2000萬(wàn)元融資，2016年中旬完成了Pre-A輪千萬(wàn)美元融資，投資方為天津天士力融資租賃有限公司等。
互聯(lián)網(wǎng)思維如何優(yōu)化傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)
大象保險(xiǎn)創(chuàng)始人楊喆介紹道，從廣義上看，早在2000年，泰康保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等公司就開(kāi)始設(shè)立網(wǎng)站，嘗試做保險(xiǎn)在線銷(xiāo)售但是發(fā)展的比較緩慢。即便是現(xiàn)在，大眾所接觸的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然停留在是網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)的階段。
楊喆認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的核心價(jià)值是解決信息不對(duì)稱(chēng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的分發(fā)渠道、以及提升用戶(hù)體驗(yàn)。過(guò)去公眾對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的詬病，主要集中在基于宏觀數(shù)據(jù)精算方式過(guò)于粗放、以代理人為核心的營(yíng)銷(xiāo)模式體驗(yàn)不佳等。
另外，互聯(lián)網(wǎng)不單純是在線的手段，還有不同于傳統(tǒng)的技術(shù)和思維方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維方式可以從根本上改變保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)，客戶(hù)服務(wù)，進(jìn)而幫助保險(xiǎn)行業(yè)騰飛。這些技術(shù)手段就涉及到互聯(lián)網(wǎng)本身，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能分析引擎等。
正是基于這個(gè)理念，從2015年開(kāi)始，一些互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供保險(xiǎn)的綜合解決方案，大象保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生，大象保險(xiǎn)的定位就是“智能化保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)”。
在中國(guó)市場(chǎng)上保險(xiǎn)的滲透率不到10%，然而保費(fèi)規(guī)模近幾年的每年的增速都在20%以上，市場(chǎng)體量在2016年超過(guò)3萬(wàn)億的規(guī)模。
傳統(tǒng)的通過(guò)代理人銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式，很難解答消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的困惑和不理解，大象保險(xiǎn)這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)在內(nèi)容層面不僅可以滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)于了解保險(xiǎn)知識(shí)的訴求，還可以通過(guò)平臺(tái)上的智能匹配的能力，根據(jù)用戶(hù)畫(huà)像提供個(gè)性化的保險(xiǎn)定制服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)
楊喆介紹，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的研發(fā)流程是：精算師通過(guò)大數(shù)法則的原則，去看宏觀數(shù)據(jù)，看市面上有可能需要哪些保險(xiǎn)保障，研發(fā)出保險(xiǎn)產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的是從用戶(hù)角度出發(fā)，在用戶(hù)端獲得需求，再通過(guò)多維的用戶(hù)畫(huà)像分析，結(jié)合基于時(shí)間軸的動(dòng)態(tài)變化去分析用戶(hù)在不同階段有可能有哪些保險(xiǎn)需求，從而來(lái)定制研發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
楊喆認(rèn)為，這兩個(gè)流程從出發(fā)點(diǎn)就有著根本的不同：傳統(tǒng)的方式是以銷(xiāo)售為主，以保險(xiǎn)公司為本；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是以用戶(hù)需求為核心，加以智能化和智能流程分析。
楊喆進(jìn)一步解釋?zhuān)ヂ?lián)網(wǎng)改變保險(xiǎn)業(yè)，不僅僅體現(xiàn)在險(xiǎn)種的研發(fā)生產(chǎn)流程上，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的用戶(hù)服務(wù)體系帶來(lái)根本性的變化：過(guò)去以人工為主的服務(wù)方式，現(xiàn)在通過(guò)在線服務(wù)平臺(tái)，有多級(jí)多維的服務(wù)能力，可以在線解決常規(guī)問(wèn)題。如用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)決策過(guò)程中的問(wèn)題咨詢(xún)等。而線上平臺(tái)基于智能機(jī)器人顧問(wèn)的服務(wù)向?qū)?，通過(guò)收集到的用戶(hù)畫(huà)像分析，可以提供更個(gè)性化的服務(wù)。
大象保險(xiǎn)有一套完整的綜合性的服務(wù)體系，可以覆蓋從售前產(chǎn)品咨詢(xún)、方案普及，到智能化購(gòu)買(mǎi)、在線理賠、保險(xiǎn)售后，以及從保險(xiǎn)延伸出的其他金融服務(wù)。
大象保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式與盈利模式
楊喆又詳細(xì)介紹了大象保險(xiǎn)，作為一個(gè)智能化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，基于大數(shù)據(jù)海量分析，目前做保險(xiǎn)全流程服務(wù)，在這個(gè)過(guò)程中不斷積累用戶(hù)數(shù)據(jù)，包括來(lái)源于第三方的數(shù)據(jù)，例如征信數(shù)據(jù)、在線消費(fèi)行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等，同時(shí)加上大象保險(xiǎn)平臺(tái)本身的用戶(hù)的訪問(wèn)行為和保險(xiǎn)行為的數(shù)據(jù)。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠的需要，所以需要保險(xiǎn)用戶(hù)提供的數(shù)據(jù)是最真實(shí)的數(shù)據(jù)。作為一家在線平臺(tái)，所有數(shù)據(jù)具備真實(shí)、鮮活（online data）的特征，通過(guò)流動(dòng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集從而不斷的壯大數(shù)據(jù)庫(kù)。楊喆希望大象保險(xiǎn)可以發(fā)展成為中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)大數(shù)據(jù)聚集地和精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上，幫助平臺(tái)上的用戶(hù)，為其保險(xiǎn)需求和延伸出的金融需求提供更好的服務(wù)。
至于商業(yè)模式，楊喆表示，保險(xiǎn)場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)積累是有價(jià)值的，大象保險(xiǎn)未來(lái)希望利用數(shù)據(jù)價(jià)值獲取企業(yè)發(fā)展的資本，而不是單純的通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)售獲取傭金的模式，目前，大象保險(xiǎn)都將平臺(tái)上的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)售的傭金反饋給用戶(hù)，提供給用戶(hù)高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品和服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的特點(diǎn)，楊喆介紹，從平臺(tái)安全角度看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)有一套完整的安全防護(hù)體系，從用戶(hù)界面安全、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)安全到數(shù)據(jù)安全，都有整套的成熟的防護(hù)體系。
從技術(shù)深度上，保險(xiǎn)服務(wù)通過(guò)在線智能機(jī)器人顧問(wèn)為客戶(hù)在不同時(shí)點(diǎn)匹配定制專(zhuān)屬的保險(xiǎn)組合方案，會(huì)涉及到海量數(shù)據(jù)積累和逐步深入的算法分析，會(huì)有更多的智能推薦和算法介入。
在業(yè)務(wù)形態(tài)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上的產(chǎn)品都是受到保監(jiān)會(huì)管理和備案約束的。用戶(hù)不用擔(dān)心保險(xiǎn)產(chǎn)品的非法、違規(guī)甚至平臺(tái)跑路、兌付等問(wèn)題等。保監(jiān)會(huì)在2015年頒布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法，需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)資質(zhì)才能運(yùn)營(yíng)，所以符合規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上的產(chǎn)品都是合法合規(guī)的。
因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)就是非常嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被大家認(rèn)識(shí)比較晚，誕生后就受到了行業(yè)嚴(yán)格的監(jiān)管，所以未來(lái)不會(huì)出現(xiàn)大的政策的波動(dòng)和變化。楊喆進(jìn)一步表示，做金融業(yè)務(wù)一定要符合國(guó)家法規(guī)的規(guī)定，并在此基礎(chǔ)上做創(chuàng)新。
大象保險(xiǎn)是一家技術(shù)型的互聯(lián)網(wǎng)公司
大象保險(xiǎn)上線一年零一個(gè)季度以來(lái)，獲得了近百萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，并且有幾十萬(wàn)的付費(fèi)用戶(hù)。對(duì)于在短時(shí)間內(nèi)取得的成績(jī)，楊喆說(shuō)，大象保險(xiǎn)并不是要做一個(gè)垂直保險(xiǎn)平臺(tái)，大象保險(xiǎn)的目的是幫助用戶(hù)提升風(fēng)險(xiǎn)保障能力、針對(duì)最終用戶(hù)去做全方位的保險(xiǎn)推薦，包括日常出行險(xiǎn)、健康的疾病險(xiǎn)，長(zhǎng)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)富增值產(chǎn)品等都有，幫助用戶(hù)做針對(duì)性的個(gè)性化的保險(xiǎn)解決方案。
他希望大象保險(xiǎn)的用戶(hù)是多頻次的、組合購(gòu)買(mǎi)的方式，因?yàn)閱我浑U(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋是不全的，大象保險(xiǎn)希望在用戶(hù)成長(zhǎng)的不同解決階段提供不同的保險(xiǎn)服務(wù)，包括在上學(xué)的時(shí)期，在參加工作階段，在有小孩的階段等。大象保險(xiǎn)希望長(zhǎng)期陪伴用戶(hù)。
楊喆認(rèn)為，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)次生場(chǎng)景，有保險(xiǎn)需求的人，一定是有財(cái)富積累同時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的。大象保險(xiǎn)最終平臺(tái)會(huì)聚集大量的優(yōu)質(zhì)的中產(chǎn)階級(jí)家庭用戶(hù)。
因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是比較新的領(lǐng)域，大象保險(xiǎn)抱著拓荒者的態(tài)度和精神在這個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，同時(shí)大象保險(xiǎn)也是一家技術(shù)型的互聯(lián)網(wǎng)公司，目前技術(shù)研發(fā)人員占到員工總數(shù)的50%以上，同時(shí)也與行業(yè)專(zhuān)家合作。
大象保險(xiǎn)將新的技術(shù)應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)中
因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)向各個(gè)行業(yè)滲透越來(lái)越快，保險(xiǎn)也一樣受到影響。大象保險(xiǎn)在保險(xiǎn)的每一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)都可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)介入。除了誕生之初就用到大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)以外，大象保險(xiǎn)也正在嘗試將人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)帶入保險(xiǎn)行業(yè)。
楊喆介紹，人工智能的核心是做預(yù)測(cè)，基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)做預(yù)測(cè)分析模型，知道未來(lái)可能會(huì)發(fā)生的事情，相對(duì)于保險(xiǎn)的場(chǎng)景，在產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估、產(chǎn)品匹配上、用戶(hù)服務(wù)過(guò)程中的智能顧問(wèn)等，可以很好的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)更多的是用于數(shù)據(jù)驗(yàn)真和保持?jǐn)?shù)據(jù)的一致性，在保險(xiǎn)業(yè)中，對(duì)保單的真實(shí)性校驗(yàn)、在理賠服務(wù)中的單據(jù)不被作假等，可以用到區(qū)塊鏈技術(shù)。
如何面對(duì)來(lái)自BAT，以及同類(lèi)創(chuàng)業(yè)公司的競(jìng)爭(zhēng)？
對(duì)于如何面對(duì)未來(lái)來(lái)自BAT介入保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，楊喆表示，BAT，雖然每一家都有自己生態(tài)圈內(nèi)的大數(shù)據(jù)，但絕對(duì)不會(huì)對(duì)其他兩家開(kāi)放，只是在自己的生態(tài)體系內(nèi)開(kāi)放的。大象保險(xiǎn)則可以通過(guò)合作的方式獲得任何一家所不具有的數(shù)據(jù)源。
此外，BAT業(yè)務(wù)布局點(diǎn)比較多，業(yè)務(wù)體量比較大，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性、對(duì)業(yè)務(wù)的理解，不見(jiàn)得比小公司對(duì)市場(chǎng)把握更敏銳。
至于同類(lèi)的創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，大象保險(xiǎn)首先有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的算法不難，技術(shù)人才也可以招募，但持續(xù)的數(shù)據(jù)積累是一個(gè)行業(yè)壁壘。此外，算法工程師很多，但研究保險(xiǎn)行業(yè)的卻非常少，尤其是能很好與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程做結(jié)合的工程師更少，大象保險(xiǎn)的一年多的經(jīng)驗(yàn)和人才積累，在同行中是有很大優(yōu)勢(shì)的。
已完成千萬(wàn)美元的Pre-A融資，目前已啟動(dòng)A輪融資
大象保險(xiǎn)的天使投資方世紀(jì)保險(xiǎn)是中國(guó)比較早期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，行業(yè)積累比較深厚，可以向大象保險(xiǎn)輸出專(zhuān)業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)資源；而大象保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，可以幫助世紀(jì)保險(xiǎn)在資本上和服務(wù)體系的完整性提供互補(bǔ)。
2016年中，大象保險(xiǎn)完成了千萬(wàn)美元的Pre-A輪融資，融資方是天津天士力融資租賃有限公司等。楊喆表示，他們希望融資節(jié)奏穩(wěn)健一些，所以并沒(méi)有對(duì)外披露。因?yàn)榇笙蟊ｋU(xiǎn)是以技術(shù)為主的公司，所以融資的資金都用在基礎(chǔ)研發(fā)隊(duì)伍擴(kuò)大、與高校結(jié)合做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)算法研究、加強(qiáng)行業(yè)分析，以及日常的公司運(yùn)營(yíng)等方面。
楊喆最后還表示，雖然從2016年開(kāi)始，資本相對(duì)保守，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域還是比較看好的，大象保險(xiǎn)目前已經(jīng)開(kāi)始接觸A輪融資的投資方，進(jìn)展比較順利。
