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北京2015年9月2日電 /美通社/ -- 8月29日，掌眾金融CSO首席戰(zhàn)略官譚春，做客新金融社群Tmedia，解析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行情。
國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀主要分為三點(diǎn)，首先我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)依然處于發(fā)展初期，每年以百分之二十以上的速度高速發(fā)展，這是一個(gè)幾十萬(wàn)億級(jí)的大市場(chǎng)；其次我國(guó)消費(fèi)金融以中長(zhǎng)期的購(gòu)房購(gòu)車(chē)貸款為主，占比70%以上，短期消費(fèi)潛力巨大；最后以滿足購(gòu)車(chē)購(gòu)房為主的傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品無(wú)法滿足小額分散、短期、場(chǎng)景化、即時(shí)性需求變化趨勢(shì)。
基于這些現(xiàn)狀勢(shì)必催生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專(zhuān)業(yè)化的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于用戶個(gè)體。
消費(fèi)金融服務(wù)三大人群
現(xiàn)今消費(fèi)金融服務(wù)三類(lèi)主體人群。第一類(lèi)是18-23歲學(xué)生群體，他們的特點(diǎn)是低收入來(lái)源，但對(duì)于3C類(lèi)產(chǎn)品需求大，為他們匹配的產(chǎn)品是趣分期、分期樂(lè)；第二類(lèi)是23-28歲的年輕白領(lǐng)，他們的特點(diǎn)是較低穩(wěn)定收入，但短期消費(fèi)需求旺盛，為他們匹配的產(chǎn)品是京東白條、閃電借款、么么貸；第三類(lèi)是28-32歲的上班族，他們的特點(diǎn)是較高收入，房車(chē)需求旺盛，對(duì)于消費(fèi)不存在多少困擾。
新型產(chǎn)品模式－Payday loan發(fā)薪日貸款
目前國(guó)外有相關(guān)解決產(chǎn)品——Payday loan（發(fā)薪日貸款），發(fā)薪日貸款也稱薪水預(yù)付或者工資抵押貸款，由放貸人提供小額、短期、無(wú)擔(dān)保貸款，借款人以此維持下一個(gè)發(fā)薪日前的開(kāi)銷(xiāo)，并在發(fā)薪日還款。
發(fā)薪日貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)是：額度一般在100美元到1500美元之間，期限2周，年化利率一般都在300%以上，按復(fù)利計(jì)算有的年利率達(dá)1000%以上。借款人大多有短期資金周轉(zhuǎn)需求，要求產(chǎn)品具有便利性、連續(xù)性。
美國(guó)已經(jīng)有1000多家提供發(fā)薪日貸款的私人企業(yè)，業(yè)務(wù)規(guī)模前三家市場(chǎng)占有合計(jì)不超過(guò)20%，競(jìng)爭(zhēng)充分，業(yè)務(wù)規(guī)模20億-50億美元/年，費(fèi)率100%-300%。
國(guó)內(nèi)產(chǎn)品模式——閃電借款
目前國(guó)內(nèi)這方面做得突出的產(chǎn)品是掌眾金融旗下的“閃電借款”微信平臺(tái)。閃電借款是一款基于手機(jī)移動(dòng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)快速小額借款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是全國(guó)首家基于微信使用的會(huì)員邀請(qǐng)制借貸平臺(tái)。
它主要的特點(diǎn)分為四點(diǎn)，第一點(diǎn)“短”，21天短貸，資金快速周轉(zhuǎn)；第二點(diǎn)“小”，1萬(wàn)元以下小額借款；第三點(diǎn)“移”， 手機(jī)上的移動(dòng)金融工具；第四點(diǎn)“快”，實(shí)時(shí)授信，60秒放款，理財(cái)端24小時(shí)內(nèi)完成匹配。
閃電借款目前注冊(cè)用戶超過(guò)200萬(wàn)人，交易用戶超過(guò)60萬(wàn)人，已成為移動(dòng)金融領(lǐng)域首屈一指的小額信貸平臺(tái)。
互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控組合拳
那么這么龐大的交易人群，閃電借款是如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制呢？
關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制，閃電借款有兩種方式，第一種：大數(shù)據(jù)征信，我們會(huì)通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型評(píng)估用戶信用等級(jí)；第二種：用戶特征精準(zhǔn)分析，通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和第三方征信機(jī)構(gòu)的記錄，通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行量化管理信用風(fēng)險(xiǎn)。閃電借款利用個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息來(lái)增加信用，用戶行為數(shù)據(jù)權(quán)重高于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)。
在催收環(huán)節(jié)中，對(duì)于已經(jīng)貸款后的用戶，閃電借款會(huì)進(jìn)行流程化監(jiān)管，還款日前夕我們會(huì)進(jìn)行定時(shí)的到期提示。如果用戶逾期還款，1個(gè)月內(nèi)我們電話進(jìn)行告之，如果長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月未還款，那么面臨的將是以法律途徑進(jìn)行解決。
近日中國(guó)鐵路客戶服務(wù)中心發(fā)出公告，從2015年8月25日起，老賴將不能搭乘高鐵，一旦發(fā)現(xiàn)有老賴的違規(guī)情況，相關(guān)部門(mén)會(huì)立即通知法院對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處理。切記，一定要按時(shí)還款，誠(chéng)實(shí)守信！
圖片 - http://photos.prnasia.com/prnh/20150902/0861508212
圖標(biāo) - http://photos.prnasia.com/prnh/20150710/0861506222LOGO
