北京2019年8月2日 /美通社/ -- 8月2日，以“質(zhì)普惠 暢金融”為主題的第二屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會在北京舉行。本屆峰會由人民日報全國黨媒信息公共平臺、中國銀行業(yè)協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會和國家金融與發(fā)展實驗室共同主辦，來自監(jiān)管單位、研究機構(gòu)、金融機構(gòu)及各大媒體等代表齊聚一堂，共同探討普惠金融發(fā)展話題，并在現(xiàn)場發(fā)布《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2019）》，揭曉“2019中國普惠金融典型案例”。
消費金融是普惠金融重要領(lǐng)域之一，在解決金融服務(wù)不充分、不平衡，促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟，引領(lǐng)消費升級等方面發(fā)揮著重要作用。本屆峰會上，招聯(lián)消費金融有限公司（下稱“招聯(lián)金融”）全國首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)在線便捷消費信用貸款產(chǎn)品案例，成功入選“2019中國普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新典型案例”。招聯(lián)金融商務(wù)總監(jiān)、聯(lián)通業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳海棠受邀出席并參與了圓桌論壇討論，就金融科技如何提升普惠金融服務(wù)效率等話題進行了分享交流。
科技創(chuàng)新驅(qū)動，如何提升普惠金融服務(wù)水平
發(fā)展普惠金融，需要堅持科技創(chuàng)新驅(qū)動，不斷利用先進技術(shù)，提升服務(wù)效率，降低成本。那么，科技創(chuàng)新是如何提升普惠金融服務(wù)水平呢？陳海棠結(jié)合招聯(lián)金融的實際案例，主要從以下幾個方面介紹了科技引領(lǐng)的作用和意義。
一是科技手段的介入和創(chuàng)新，可以提升普惠金融服務(wù)的便利，進一步提升服務(wù)體驗。從消費金融服務(wù)模式來說，招聯(lián)金融率先創(chuàng)新純線上、互聯(lián)網(wǎng)化的消費金融發(fā)展模式，完全依托互聯(lián)網(wǎng)模式進行經(jīng)營和獲客，所有操作和流程均在線實現(xiàn)和完成。這有別于傳統(tǒng)的線下模式，大幅提升了普惠金融服務(wù)的便利。同時，純線上的模式更能滿足大部分消費客群小額分散、隨時隨地等需求，進一步提升服務(wù)體驗。
不同地區(qū)不同用戶具有不同消費場景需求，小額分散等特點對服務(wù)體驗增加了難度。利用科技手段便能有效解決這一問題。純線上的消費金融模式使得以產(chǎn)品服務(wù)為中心，走向以客戶服務(wù)為中心，并充分融合產(chǎn)品、運營等環(huán)節(jié)，變線下低頻服務(wù)為線上多頻服務(wù)。滿足客戶需求的同時，客戶體驗得到大幅提升。
二是利用科技創(chuàng)新多元化的產(chǎn)品，并與豐富的消費場景適配，更能滿足更廣泛消費人群的需求，提升了普惠金融的服務(wù)可得性，進一步提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面。招聯(lián)金融率先創(chuàng)新打造“好期貸”、“信用付”產(chǎn)品體系，嵌入到購物、旅游、裝修、教育培訓(xùn)、醫(yī)療美容等眾多消費場景，滿足普羅大眾的小額需求。這也是招聯(lián)金融在本次峰會上入選的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新典型案例。
此外，多元化的普惠產(chǎn)品與豐富的場景適配，還使得金融服務(wù)的覆蓋面得到擴大，進一步促進解決金融服務(wù)發(fā)展不平衡等問題。截至2019年3月底，招聯(lián)金融累計注冊用戶已突破7000萬戶，主要客群為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不充分的年輕人群，覆蓋全國廣泛地區(qū)，包括金融服務(wù)不充分的二三四線城市和農(nóng)村等地。
三是依靠科技力量，有助于提升普惠金融服務(wù)的效率和水平，進一步降低運營主體的服務(wù)成本。發(fā)展消費金融需堅持微利為主，這對于成本控制提出了更高要求。解決這一問題的有效方式便是不斷利用科技創(chuàng)新，提升服務(wù)效率，并在獲客、資金、運營、風(fēng)險等環(huán)節(jié)不斷降低成本。
譬如在授信審批環(huán)節(jié)，以信用卡等傳統(tǒng)模式為例，單個審批員單日審批可能是百件左右；創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式之后，依托科技創(chuàng)新，單日進件審批能在萬件以上。這不僅超越了傳統(tǒng)的人工束縛，也大大釋放了人力，提升了服務(wù)效率和能力。目前，招聯(lián)金融自身信貸審批自動化率達到99%以上，真正實現(xiàn)了“秒級放貸”。
金融科技賦能，招聯(lián)金融是怎樣打造核心能力
據(jù)陳海棠介紹，在“普惠使命、創(chuàng)新驅(qū)動、核心能力、極致體驗”的戰(zhàn)略指引下，招聯(lián)金融通過四年多的積累，逐步形成了“5+1”核心能力，即注重體驗的多場景產(chǎn)品設(shè)計能力、大數(shù)據(jù)構(gòu)建專業(yè)化的運營能力、高效實時的風(fēng)險控制能力、快速響應(yīng)的IT支撐能力、基于“四化”的營運服務(wù)能力，以及正在自主創(chuàng)新打造智能化的催收能力。
其中，金融科技在助推金融風(fēng)險防范方面發(fā)揮著更加重要的作用。招聯(lián)金融首創(chuàng)純線上的消費金融發(fā)展模式，使得其風(fēng)控體系與傳統(tǒng)模式有所不同，并沒有太多經(jīng)驗借鑒，必須自主創(chuàng)新打造一套在線風(fēng)控系統(tǒng) -- 基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)。這也得益于大數(shù)據(jù)征信、云計算等科技和創(chuàng)新。
招聯(lián)金融這套自研的風(fēng)控系統(tǒng)能根據(jù)不同風(fēng)險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險畫像，對欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，確保了其在快速穩(wěn)健發(fā)展的同時維持著較低的風(fēng)險水平。陳海棠介紹，招聯(lián)金融不斷利用FinTech進行風(fēng)控手段創(chuàng)新，主要有以下幾個方面：
在信用評估上，招聯(lián)金融全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)征信。一方面通過分析信用主體的互聯(lián)網(wǎng)行為，更加全面地評估信用主體的信用風(fēng)險，另一方面，通過ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法應(yīng)用對公司數(shù)據(jù)進行深度挖掘，產(chǎn)出多個具有自主知識產(chǎn)權(quán)的實時信用模型和實時反欺詐模型，為更多的客戶提供服務(wù)。
在客戶核身方面，招聯(lián)金融在活體檢測、人臉識別、視頻核身、聲紋檢測、設(shè)備指紋識別、復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)行為識別、地址模糊匹配技術(shù)等方面進行研究，已形成基于人臉認(rèn)證技術(shù)和信息交叉驗證的核身體系，實現(xiàn)了線上自動化核身能力，并將其運用在客戶申請、提現(xiàn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其識別準(zhǔn)確度甚至比人工識別還要高，為客戶提供了更佳的用戶體驗。
在欺詐識別上，招聯(lián)金融通過金融科技創(chuàng)新，積極自主打造了GPS實時漁網(wǎng)、機器學(xué)習(xí)模型、星圖關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險預(yù)警等系列風(fēng)控能力，智能發(fā)現(xiàn)并實時攔截欺詐行為，避免客戶損失。從欺詐風(fēng)險發(fā)生的水平來看，招聯(lián)金融把欺詐風(fēng)險控制在百萬分之一以內(nèi)，其最新披露的數(shù)據(jù)為0.01個BP，即100萬個貸款申請中，大概只有1單發(fā)生風(fēng)險，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。根據(jù)公開數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2018年底銀行卡欺詐率約為1.16BP。
