《理財(cái)周刊》特約記者 喬磊（發(fā)自洛杉磯）
靠打拼積聚財(cái)富
資本階層與人們所想象的資本主義社會(huì)那些腦滿腸肥的資本家不是一個(gè)概念，他們是成功的企業(yè)家、政治人物、體育明星和大公司高級(jí)管理人員及小業(yè)主。美國資本階層是一個(gè)新的概念，他們既不是大富豪，也不是富裕的中產(chǎn)階級(jí)，而是介于此間的富裕階層。這一階層所獲得財(cái)富不是靠繼承，而是依賴自己的辛勤努力打造。根據(jù)調(diào)查，這一階層的人中有90%的人是靠自己打拼獲得并積聚起財(cái)富。
美國的社會(huì)階層如果簡單劃分，可分為窮人、中產(chǎn)階層、富人三個(gè)層次。但隨著社會(huì)的變遷，這種簡單的劃分已無法準(zhǔn)確地標(biāo)示美國社會(huì)階層的變化。特別是對(duì)于中高收入者，僅用中產(chǎn)階層定義似乎較難明確一個(gè)新興階層的崛起和它對(duì)社會(huì)的影響。美國最富有的人約占家庭總數(shù)的1%，要想擠進(jìn)這百分之一的富豪之列，對(duì)眾多家庭而言，那不是“美國夢”而只是春夢。不用說別的，連美國副總統(tǒng)拜登至今都跨不進(jìn)這百分之一富人的行列，一般百姓就更不用說了。所以年收入35萬至50萬美元的家庭就成為一個(gè)特殊的階層，美國人把它叫作資本階層，它的定位不同于資產(chǎn)階級(jí)，也不同于中產(chǎn)階級(jí)。你可以把它說成是工薪族，也可以把它叫做資產(chǎn)族，因?yàn)檫@一階層除了靠薪水來積聚財(cái)富外，還有相當(dāng)量的資本以錢賺錢。
收入來源是標(biāo)準(zhǔn)
資本階層這個(gè)概念對(duì)許多人來說還十分陌生，當(dāng)然中國目前連什么是中產(chǎn)階級(jí)（中產(chǎn)階層）都還爭論不休，這資本階層還屬于免談階段。美國的資本階層也是新興起的概念，那么到底什么叫資本階層呢？如果一個(gè)人年收入30萬美元，叫不叫資本階層呢？無疑年收入30萬美元的人屬于富人，但未必就可以稱作是資本階層，這里最大的一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)是高收入并不意味著可以成為資本階層大軍的一分子。
下面我們看一下具體的例子，可以對(duì)什么叫資本階層有個(gè)感性的認(rèn)識(shí)。比如張三是一位醫(yī)生，他在美國一家著名醫(yī)院工作，年收入為30萬美元。張三先生這樣的收入在美國絕對(duì)屬于高收入。他每天按時(shí)上班，用他在教育中獲得的知識(shí)和工作中積累的經(jīng)驗(yàn)獲得他應(yīng)得的報(bào)酬。很不幸，有一天他離開了人世，他的妻小也就沒有了收入來源，長期不工作的妻子和未成年的女兒只好依賴儲(chǔ)蓄或是尋找工作才能維持生活。
李四的年收入也是30萬美元，他的收入不光來自薪水，而且還有投資和管理企業(yè)以及做咨詢顧問獲得的。李四在一家公司做個(gè)小經(jīng)理，每年的收入不到10萬美元，但很幸運(yùn)的是他早年投資買下一家酒店。李四每天照常上班，酒店的管理交由專業(yè)的管理人員，每個(gè)月李四只是收錢、看賬，留心酒店會(huì)不會(huì)虧損，一年也有20萬美元的收入。有一天，李四死了，李四的老婆和女兒繼承了全部財(cái)產(chǎn)。酒店繼續(xù)經(jīng)營，李四的妻女每年照常保證有20萬美元的進(jìn)項(xiàng)，生活無憂。從這兩個(gè)例子來看，張三不算資本階層，而李四則屬于地地道道的資本階層。區(qū)別在哪里？張三雖然收入高，但缺少可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。李四收入也不低，但他的潛力卻在于可以持續(xù)性發(fā)展，這就叫高人一頭。下面我們就來看一下美國資本階層賺錢的四大秘招。
秘招一：讓錢像自來水一樣不斷流入
這個(gè)比喻很恰當(dāng)，如果一個(gè)人能做到這種境界，錢可以像自來水一樣嘩嘩地流入自己的荷包，而且不分春夏秋冬，不分生老病死，那一定是令人羨慕的。如何做到這一點(diǎn)呢？資本階層在他們的致富經(jīng)上往往不是追求高薪的職位，當(dāng)然如果能擔(dān)任大公司總裁，那就不僅是進(jìn)入資本階層這點(diǎn)小事，而是成為大富豪的頂天立地之事。不過美國千千萬萬普通人、沒接受過常春藤名校教育的人不見得就能做得起大富豪夢，當(dāng)個(gè)資本階層也可以心滿意足。從致富的角度講，那是蛇有蛇道，鼠有鼠道，不當(dāng)純粹的工薪族就成為資本階層的一個(gè)顯著特點(diǎn)。
資本階層在賺錢上既然不是靠薪水來致富，那他們?nèi)绾伟l(fā)家呢？這里的訣竅是，他們更多的是關(guān)注能帶來長久回報(bào)的生意，他們從事的工作不是每個(gè)月一張薪水支票就可以打發(fā)，而是建立一個(gè)家業(yè)，讓收益綿綿而來，即使幾十年不用工作，每年的收益也不會(huì)斷流。
這種眼光和努力正是資本階層和普通富人的差別所在，一般人的心理是只要有較高和穩(wěn)定的收入就會(huì)心滿意足，很少會(huì)考慮一旦失去工作后收入還能保持較高的水平。而資本階層在人們拼命打工維持飯碗的時(shí)候，想的卻是如何讓自己的生意做得更大，更有收益。這里有個(gè)小小的例子，有一個(gè)美國家庭從事建筑業(yè)，不斷地為地產(chǎn)商建住宅和旅館，后來這個(gè)家庭想到為何自己不蓋個(gè)旅館經(jīng)營，同樣的材料、同樣的人工，為別人蓋只是做嫁衣裳，而為自己蓋是每一個(gè)釘子都會(huì)產(chǎn)生財(cái)富。這個(gè)家庭后來成了美國著名的旅館連鎖店的店主，有的旅館每年的收入可以達(dá)到上百萬美元。
秘招二：收入的多元化非常重要
在投資上，即使再?zèng)]經(jīng)驗(yàn)的人也可能意識(shí)到在投資上不能把蛋放在一個(gè)籃子里，這叫避險(xiǎn)。而資本階層在致富上所信奉的哲學(xué)也是這個(gè)道理，收入渠道不能單一，而是要多元化。上面已經(jīng)講到，資本階層不是單純靠薪水來致富的，因?yàn)榻^大多數(shù)工薪族一輩子只是靠一份工作、一份薪水來養(yǎng)家糊口，到頭來一輩子也是不富不窮，過個(gè)小康日子。美國經(jīng)濟(jì)危機(jī)為何重創(chuàng)中產(chǎn)階級(jí)？最主要的原因是這些中產(chǎn)階級(jí)屬于工薪族，有了飯碗就叫中產(chǎn)階級(jí)，沒了飯碗社會(huì)地位一下子就會(huì)跌落到窮人的境地，這就是人們依賴單一收入來源的后果。
作為工薪族，當(dāng)然也可以搞副業(yè)，有能力的按照自己的專長搞個(gè)小生意不是不可能。但多數(shù)人習(xí)慣于靠一份薪水過活，對(duì)擴(kuò)大收入來源似乎興趣不大。美國有一個(gè)專門研究收入多元化的博克什爾-哈斯維模型，研究的結(jié)果顯示收入越是多元，在危機(jī)來臨時(shí)抵抗力越強(qiáng)。比如，一個(gè)公司的總裁年薪30萬美元，而該公司的一個(gè)中層經(jīng)理年薪只有10萬美元。不在高位自然是不能謀其政，做公司總裁責(zé)任重大，要全心全意投入才能保住飯碗。而這位中層經(jīng)理責(zé)任比總裁要輕得多，這就有了閑心，他每年經(jīng)營自家的房地產(chǎn)出租、股票投資、擔(dān)當(dāng)顧問等收入也有十來萬美元。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，總裁和這位中層經(jīng)理雙雙被解雇，總裁家庭生活立即遭遇危機(jī)，而這位中層經(jīng)理的生活雖然受到?jīng)_擊，但每個(gè)月的收入養(yǎng)家糊口依然不成問題。
事實(shí)上，收入的多元化不僅降低了在經(jīng)濟(jì)不景氣或者是失去工作時(shí)遭遇家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，更關(guān)鍵的是它可以使人比較容易成為富人。當(dāng)收入增多時(shí)，自然有資本去投資，甚至是在市場撿“便宜貨”。即使你是一個(gè)年薪30萬美元的大公司總裁，在失去工作時(shí)，富國銀行的股票跌到每股只有10美元時(shí)，你也可能沒有心思或能力去購買這樣便宜的股票，而年薪只有10萬美元的中層經(jīng)理，即使也是失去工作，但每年還有十多萬美元進(jìn)賬，甚至可以趁著富國銀行股價(jià)大跌的時(shí)候進(jìn)場，說不定就能撈一筆。
秘招三：錢是積累更多財(cái)富的源泉
錢是什么？每個(gè)人可能給出不同答案，最有名的論斷是有錢能使鬼推磨。在美國資本階層眼里，并不看重錢能不能使鬼推磨這樣富有哲學(xué)意義的論述，而是從財(cái)富積累的角度來看錢的功能。錢，應(yīng)當(dāng)是種子，它就像一顆蘋果樹一樣，只有開花結(jié)果才顯現(xiàn)出其威力。普通人可能意識(shí)不到這一點(diǎn)，他們心目中的錢是維持生活的基礎(chǔ)，是消費(fèi)的源泉。但對(duì)于富人特別是資本階層而言，錢應(yīng)當(dāng)是積累更多財(cái)富的源泉。人家都說富不過三代是經(jīng)典名言，但有人想過沒，為子孫后代造福并不一定需要是富人甚至是超級(jí)富豪，一個(gè)普通的人甚至有可能讓你的后代成為億萬富翁。舉個(gè)例子，你現(xiàn)在設(shè)立一個(gè)信托基金，投入1萬美元，按照投資回報(bào)率10%計(jì)算，100年后你的后人可以享受的資金為1.38億美元。
資本市場賺錢的理論實(shí)際上來自最原始的農(nóng)業(yè)耕種，在這個(gè)世界人們可以沒有工業(yè)。也可以沒有電腦、電視，但唯一不能缺的是農(nóng)業(yè)。農(nóng)業(yè)是人類的衣食父母，農(nóng)業(yè)的精髓是春耕秋收，播下的是種子，收獲的是比種子多出幾千倍、幾萬倍的糧食。人們手中的每一塊錢都猶如種子，就看你如何耕耘、如何播種，你可以把種子吃到肚里，滿足最基本的需要，也可以把種子撒到資本市場的田間，等待收獲。每一個(gè)人都希望成為巴菲特，但世界上成為巴菲特的只有他一個(gè)人。人們在日常生活中更多地關(guān)注消費(fèi)和享受，這等于是吃掉可以致富的種子，從而失去了成為巴菲特的機(jī)會(huì)。把錢當(dāng)作你的朋友，而不是可使鬼推磨的工具。讓錢在資本市場上發(fā)揚(yáng)光大，就要有耐心、有長遠(yuǎn)目光，做長期投資計(jì)劃，你那時(shí)就是錢的主人，錢只是收獲財(cái)富的源泉。
秘招四：致富全靠自己尋找機(jī)遇
為什么有的人一輩子只能是過著中產(chǎn)生活甚至是小康日子，這倒不是這些人少年不努力老大徒傷悲，而是在一些人的觀念中，投資股票、投資房地產(chǎn)、做個(gè)小買賣就像賭博一樣，這遠(yuǎn)不如找一份實(shí)實(shí)在在、每個(gè)月有固定收入的工作來得穩(wěn)妥。資本階層的思路與此不同，他們多是以自己的知識(shí)和智慧以及能力，從日常的商機(jī)出發(fā)，一步步走向成功之路。在致富的道路上，必須承認(rèn)的是一份耕耘一份收獲，這里光靠運(yùn)氣未必會(huì)成功，只依賴投機(jī)可能會(huì)一敗涂地。辛勤的工作、不斷地更新知識(shí)、尋求和創(chuàng)造機(jī)會(huì)是資本階層能夠成功的關(guān)鍵。舉例來說，一個(gè)上班族每天、每周甚至每月的時(shí)間表幾乎都是標(biāo)準(zhǔn)化的。早上9點(diǎn)上班、晚上5點(diǎn)下班，這8個(gè)小時(shí)的工作時(shí)間就是維持生活的生命線。而那些不是早9晚5的上班族，絕不會(huì)每天睡到中午12點(diǎn)才起床，他們的工作時(shí)間雖然沒有定點(diǎn)制，但也絕不會(huì)是無點(diǎn)制。而最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，打工族上班是要為老板的事業(yè)思考和努力，而眾多資本階層上班是為自己的江山而拼搏。資本階層想的是如何投資、建立什么樣的生意渠道、如何找到投資者、如何有新的項(xiàng)目和找到新的客戶。
要想成為富人，觀念很重要。一般人做個(gè)小買賣，首先想到的是要賺錢養(yǎng)家糊口，這沒什么不對(duì)。但做大事的人，即使只做個(gè)小買賣其動(dòng)力也是要成為贏家，不論是戰(zhàn)勝對(duì)手還是要戰(zhàn)勝自己。很多中產(chǎn)階級(jí)走的是同一條路，當(dāng)一個(gè)人大學(xué)畢業(yè)后，父母給予的最多忠告是找一個(gè)好工作、一個(gè)穩(wěn)定的工作，這樣一輩子就會(huì)不愁吃、不愁穿。而在財(cái)富積累上，很多中產(chǎn)階級(jí)是消極地對(duì)待投資，股票市場風(fēng)險(xiǎn)太大，有錢寧肯投資在無法創(chuàng)造財(cái)富而且是價(jià)值日減的物品上，比如汽車和家用電器。
中產(chǎn)階級(jí)和資本階層在看待錢上的確有著分野，而這種分野也造成中產(chǎn)階級(jí)和資本階層各自的特色。資本階層不在乎在哪個(gè)領(lǐng)域賺錢，即使是撿破爛能夠聚集財(cái)富那也是一個(gè)好生意。而中產(chǎn)階級(jí)在賺錢上則在乎錢要賺得高貴，比如當(dāng)律師、做醫(yī)生，既有社會(huì)地位也有不錯(cuò)的收入。中產(chǎn)階級(jí)將賺來的錢更多用于享受，比如每年有兩個(gè)星期的度假會(huì)成為美國中產(chǎn)階級(jí)一員的指標(biāo)。而資本階層則不這樣看，度假固然是好，但把這些錢用來創(chuàng)造財(cái)富也許比度假的價(jià)值更高。
